信用情報がブラックの人が消費者金融でお金を借りる秘訣とは

消費者金融でお金を借りたいけれど、信用がないからダメかも…。そんな声を聞くとき、ここで言っている信用って何？と聞きたくなります。何となく信用がないと言っているのか、それとも具体的に信用がない理由があるのか…とっても気になりますね。

ほかの事はいざ知らず、こと消費者金融に関しての信用とは、ずばり信用情報機関に登録された個人の信用情報のことを指します。信用がないとは、つまり信用情報に事故歴＝ブラック履歴がついていることです。今回は、この信用情報がブラックの人でも、消費者金融でお金を借りることが出来る秘訣を探っていきたいと思います！

中小消費者金融と登録抹消…信用ブラックの人がお金を借りる秘訣

信用ブラックの人は、はっきり言って審査に通りにくいことは間違いありません。しかし、道はあります。それが、中小消費者金融と信用情報の登録抹消です。

信用情報機関は消費者金融の審査の第一関門です！

信用ブラックとは、信用情報機関に登録されている事故情報のことです。事故情報とは、簡単に言えば、お金を借りて正しく返せなかった履歴です。

信用情報機関とは、個人の信用情報の収集・提供を行っている機関です。この情報機関を通して、多くの消費者金融は利用者を審査するのです。

信用情報機関には、申込・返済・借入情報記載されています。このうちの、返済情報が主にブラックかどうかを判定する情報です。

大手消費者金融には通らない！？事故履歴は貸し倒れリスク！

消費者金融が、個人を審査する時にまず第一優先順位として照会する信用情報機関に、延滞情報が記載されていたらどうでしょう。

まず、融資をすることを躊躇しますね。何故かといえば、貸してもお金が返ってこない可能性が高いからです。大手ほどこの事故履歴に敏感です。

では、一たび信用情報機関にブラック情報が載ってしまうと、お金を借りることはできないのでしょうか？そんなことはありません。（こちらもご参考に→ブラックになったら保証人なしでは借りられない？）

ブラック履歴の人の強い味方！中小消費者金融の存在感

実は、大手消費者金融においてはブラック情報がある人は審査に落ちてしまいますが、中小消費者金融の場合はそうでもないのです。

顧客集めを第一に考えている中小消費者金融は、事故履歴のある人に対しても、積極的に融資をしています。無名でも優良な中小を狙うのが一つのポイントです。

ブラック情報は消える？延滞などの情報も永遠には残りません！

意外に思いますが、信用情報は一たび記載されてしまっても、一定期間が経過すれば、ブラック情報であっても登録が抹消されます。

ある意味その期間を待って、登録が消えたのを確認してからであれば、大手消費者金融であっても審査に通る可能性はあります。

ということで、信用情報ブラックの人が、消費者金融でお金を借りるためのポイントとしては、以下の２ポイントがあります。

• 優良な中小消費者金融に申込む
• 信用情報期間のブラック情報が消えるのを待つ

ブラックだから、貸付はＮＧという法律はありませんが、敬遠されるのは事実です。ですので利用者は、それを踏まえたうえで行動する必要があるのです。
（⇒ブラックはヤミ金しか借りられない？）

どの位で消えるの！？ブラック信用情報が抹消する時期について

一口にブラック情報と言っても、延滞から自己破産まで色々あります。これらの情報はどの位経過すれば抹消するのか、気になるその時期を調べてみました。

信用情報機関って具体的にどんなところが有名なの？

日本における信用情報機関は主に以下の３つです。

• 全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）＝銀行系
• シーアイシー（ＣＩＣ）＝クレジット系
• 日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）＝消費者金融系

３つそれぞれで何が違うのかといえば、利用している団体の系列が微妙に違います。消費者金融情報なら、ＪＩＣＣが最も有力です。

どの位の期間が経てば情報は消える？各機関別の抹消時期について

一度延滞してしまったけど、どの位経過すれば信用情報が回復するのか、という質問はよく見られます。おおまかにいえば、１～１０年の間です。

情報は永遠ではなく、いつかは消えるというそのいつかを具体的に見ていきましょう。基本的に、３つの信用情報機関でそれぞれ異なります。

機関名	延滞	代位返済	債務整理	自己破産
ＫＳＣ	５年間	５年間	５年間	１０年間
ＣＩＣ	５年間	５年間	５年間	５年間
ＪＩＣＣ	１年間	５年間	５年間	５年間

一か所だけじゃない！？審査では複数の信用情報機関に照会します

延滞はそれが解消した日から数えての年数です。また、自己破産などは、決定日からになります。それぞれ、起算日にも注意をする必要があります。

消費者金融での審査を考えているなら、延滞は１年で抹消すると考えがちです。もちろん、ＪＩＣＣの情報は消えます。

しかし、各業者はこれら３つの情報を複合的に見ます。ですので、仮にＪＩＣＣでが消えてても、ＣＩＣに残っている場合は、審査で落ちる事もあり得ます。

延滞のみなら正直に申告しましょう！審査を有利にするコツ

また、債務整理や自己破産などに比べて、延滞は審査で有利になる方法があります。なんだかんだ言っても、延滞は自力で返済しているからです。

ずばり、審査時に正直に申告することです。延滞の事故履歴が１年前にある、ということを事前に知らせておくと、案外審査に通る確率があがります。

その際、事故履歴が起った時のカードは、完全に解約しておくことをお忘れなく。意外に怠りがちですが、そこらへんもしっかり押さえておきましょう。

延滞は分かるけど他は…ブラックの種類とそれでも絶対ダメな人

延滞は返済を延長してしまう事。でも、代位弁済って何？意外と知らないブラック履歴の種類を解説します。

大きな違い！本人が返済するブラックとしないブラック

ブラック情報とは返済に関する事故歴です。長期延滞を筆頭に、主に４つの種類があります。それぞれどのような内容か確認しましょう。

４つの中で、本人が返済するのは長期延滞のみです。つまり、他の事故歴は本人は返済していません。悪く言えば、踏み倒しの状態です。

代位弁済は、本人に代わって保証会社が返済します。この場合、借入をしていた金融会社への負債はなくなりますが、保証会社への借金は残ります。

債務整理や自己破産は、支払能力がなくなってしまい、お金を返せない状態です。しかし、債務整理は文字通り整理なので、減額などをして返済の方向は探ります。

一方、自己破産については完全に返済の放棄です。こちらを選択した場合は、信用情報も最長１０年は消えないので、覚悟が必要です。

ブラック歴ではないけど要注意！申込件数は少なくしましょう

また、事故歴ではないが、審査に影響があるのが申込の件数です。直近３ヵ月の間に、融資の申し込みが集中している人は注意が必要です。

ある一定の期間に、複数の消費者金融に一度に申込みをしていると、素性を疑われかねません。せいぜい一度に申込むのは、１～２社程度に抑えることをお勧めします。

意外な落とし穴！クレジットヒストリーがないと審査に落ちる？

さらに、意外かもしれませんが、いわゆるクレジットヒストリーが全くない人も、審査で落ちる可能性があるのです。

特に中高年以上の人で、クレジットカードやローンを一度も利用したことがない人は、信用情報自体が存在しません。

そう言う人は、一見クリーンに見えて問題ないのですが、なぜ今まで全く利用してないのに急に今？ということを疑われます。

信用情報の事故歴ももちろんダメですが、信用情報が全くないのも…という感じなのです。もちろん、各社で判断は様々ですので一般論として認識しておいてください。

以下、ブラック情報以外でも審査に落ちる可能性がある人です。

自分の情報は知っておきましょう！信用情報の開示請求について

自分がブラックかどうか実はよく分からない…という人、意外に多いんです。実は、信用情報は簡単に開示の請求ができます。身に覚えのないのに、消費者金融の審査に通らない！という人にも有効です。

こんなことが記載されています…個人の信用情報の記録内容

信用情報機関に登録されている個人信用情報の記録は、大まかに３つあります。

• 照会記録情報
• 貸付情報
• 延滞・債務整理・代位弁済などの情報

照会記録情報とは、加盟会員（消費者金融など）がその人の情報にアクセスした回数などの記録です。貸付情報は加盟会員店舗が、顧客に対して行っている貸付情報です。

最後の延滞～の情報が、いわゆるブラック履歴です。なにも問題がない人は、この情報はクリーンな状態なのです。

これらの情報は、本人開示制度によって、自ら確認することが出来ます。手数料は５００円なので、気軽に確認してみましょう。

身に覚えのないブラック履歴ほどチェックが必要です！

基本的には、各信用機関の窓口に出向くか、郵送で申し込むことによって、情報開示の請求ができます。この情報開示請求は、とても重要です。

なぜなら、身に覚えのないブラック履歴がどういった原因で自分についているのか、知ることが出来るからです。

例えば、携帯・スマホの分割払い購入などは月額で支払っているので、ローンということを忘れがちです。滞納してしまった経験のある人もいるかもしれません。

２００９年より、携帯・スマホの支払いを３ヵ月滞納すると、信用情報期間の延滞情報に登録されてしまうようになりました。

ですので、携帯・スマホの料金滞納は、確実にブラック履歴に含まれます。ここに気がつかない人は結構多いので注意が必要です。

同姓同名のブラック履歴が自分のところに記載される！？

もう一つ情報開示が必要な場合は、同姓同名の人と間違われている場合です。自分はクリーンなのに、同姓同名のブラック情報が自分に適用されていることもあるんです。

こんな場合は、すぐに信用情報機関に調査依頼をして、訂正を申し出ましょう。訂正されることで、ブラック履歴は消えて、クリーンになります。

このように、信用情報も全く正しいという訳ではなく、落とし穴がある場合もあります。おかしいなと思ったら、情報を確認する癖をつけるのも必要です。

以上、信用情報ブラックの人が、消費者金融で融資を受けるためのコツを見てきました。基本的には、中小消費者金融を利用するのが最も手っ取り早いです。

しかし、その前に自分の信用情報をしっかり知っておく必要もあります。それを踏まえて、ブラック履歴の時効を待つという方法もお勧めです。

【参考ページはこちら】
ヤミ金以外で日本一審査が緩いキャッシングを教えて！