消費者金融のカードローン審査に通る条件とは何か？

消費者金融はお金を貸して利息から利益を得ますが、それならなぜ審査をして利用者を絞ってしまうのかと言うと、貸したお金が回収できないことによる損失を防ぐためで、返済が出来そうにない利用者を排除することを目的にしています。

銀行カードローンも基本的には同じですが消費者金融の審査通過を難しくする原因として挙げられるのが複数の借入を行っていることで、これによって返済能力が下がり、返済の可能性が低下するのを危惧しているわけです。

申込みに通ったとしても設定される利用限度額は少額で不満に思う人は少なくありません。しかし利用限度額は増額申し込みをして再度審査を受けることによって増額してもららえる可能性が有ります。
（⇒消費者金融の審査に通りやすい人・通りにくい人）

審査の目的とは何か？返済できるかできないかが問題

まず審査の目的と言うのはどのようなものなのか考えてみましょう。

例えば、あなたが貸す側だと思ってみてください。

良く知っている親せきや友人がお金を貸して欲しいと言ってきたら、余裕がなければ断わりますが、余裕さえあれば何とかして貸そうと思いますよね。でもそれは良く気心が知れていて、返してもらえると言う確信が有るからでしょう。

では全くの他人がお金を貸してくれと言ってきたらどうしますか。まず貸さないですよね。しかし金融機関はお金を貸す事で利益を得る企業ですから、貸さなければ商売が成り立ちません。

そこで貸してくれと言う依頼を受けたら、まずその人に貸しても大丈夫なのかどうかを調べることになります。

これが審査で結果によって貸す貸さないが決まります。

またこの審査基準を緩くすれば、他では審査に通らないような人でも利用はできますが、返済不能になるリスクは高まる訳です。

審査で問われていること

ではカードローン申込での審査では何が問われているのでしょうか。一般的に言われているのは次の２点です。

• 返済能力はあるか
• 信用情報に問題は無いか

つまり収入面だけではなく信用も伴っていなければン駄目だということです。しかし、実際にはもう一点確認されていることが有ります。それは

• 申込者が本人であるか

という点です。この３点に問題が無ければ審査には通ります。また中小の消費者金融では、本人確認の後、返済能力の点で問題が無ければ、信用情報については多くを問わないところも有り、こういったところは外目には審査が緩い金融機関に見えます。

最も大切な審査は本人の確認

申込者が本人であるかどうかも審査項目だという事を説明しましたが、実は審査において最も重要な確認項目こそこの本人の確認なのです。

返済能力が有ろうが、信用情報に問題が無かろうが、名前を騙って申込みをしていたら、その他の審査をいくら行ったとしても、それは実際には申込者ではない訳ですから、全くの無意味になってしまいます。

ですから、幾ら融資希望額が小さかったとしても申込みの際には本人確認のための書類は必ず添付しなければなりません。

しかもその書類ではたとえ写真が添付された運転免許証の写しを提出したとしても、店舗の窓口で申込むのであれば別ですが、その他の方法では金融機関が顔を確かめることはできませんから、その書類だけでは本人確認はできません。

そこでそれに加えて行われるのが在籍確認です。在籍確認は申込書に記載した勤務先に申込者が在籍しているかどうかを確認することです。実際には金融機関の方から勤務先に電話をして、何らかの質問などによって申込者だという事を確かめることになります。

金融機関は書類とこの在籍確認の２点で本人を確認するわけです。

在籍確認は他の審査項目がほとんど終わってから最後に行うと言うところが多いですが、非常に重要な確認項目であるため、一番最初に確認してその確認が取れなければ審査を先には進めないと言うような金融機関も有ります。

利用者にとっては職場に電話がかかるので大変迷惑に感じますが、金融機関にとっては最も重要な審査項目になっているのです。

ただし、あまり歓迎されない電話と言うことが分かっていますので、銀行では銀行名を使いますが、消費者金融では個人名を使って掛けてきます。

ですから周囲にカードローンの在籍確認だと言うことが分かってしまうようなことはまずありません。また質問の内容も申込書に記載したような基本的な話ですから回答できない事は有りません。

個人事業を行っている人が申し込んだ場合には在籍確認と言う訳にはいきませんから、自宅の方に同じような確認のための電話が入る在宅確認が行われます。

在籍確認にしろ在宅確認にしろ最近では審査時間自体が短くなってきていますので、申込んだらすぐに掛ってくる場合も有ります。したがって、掛ってくるまでは外出はせず自席にいて下さい。

概ね本人確認はこのように行われますが、金融機関の中には、これだけでは足りないと考えている場合があり、本人確認の書類に加えて住民票の写しを要求したり、本人確認の書類として健康保険証ともう一種類の確認書類の提出を要求しているような場合も有ります。

本人確認書類で何を要求するかは金融機関毎に考え方が有りますから。申込みの前に確認して下さい。

審査以前の関門に法的な縛りがある

金融機関の審査では金融機関毎に審査基準が有るという事は説明しましたが、実はこの基準以前に法的な縛りが有るため、これに掛る場合にはその時点で審査は終わってしまいます。

現在この法的な縛りとして利用者に関係するものとして総量規制が有ります。

この総量規制は消費者金融だけにしか適用されませんが、融資額を大きく左右します。

この規制では消費者金融が融資できる金額は、その申込み者の年収の三分の一までと上限が決められています。したがって年収が３００万円の人は最大でも１００万円までしか融資を受けることが出来ません。

借入希望額を１５０万円にしたとしても、そこまでの借入は法律的に出来ないという事になるわけです。しかしこれでは困る人も出てきます。

例えばこの総量規制では無職や専業主婦の人の様に年収が無い人や非常に少ない人には厳格に適用されると借りられなくなってしまいますから、例外規定が設けられています。

先ず専業主婦の場合には、旦那さんの了解が有れば旦那さんの借り入れ分と合わせて旦那さんの年収の三分の一までは融資を受けることが出来ます。ご主人と生計を共にしているのですから妻にも権利を認めるのは尤もですね。

また無職あるいは年収が少ない人のためには、合計で１００万円まで、１つの金融機関では５０万円を上限にこの規定の例外扱いを認めています。

したがって法的にいえば無職であってもここで示した範囲で融資を受けることはできるという事です。ただし、あとは金融機関の審査基準次第ですので借りられるかどうかは分かりません。

返済能力は有るか

そこで次に金融機関の審査基準の話になりますが、まず審査されるのが返済能力で一定以上の年収と月々の安定収入が問われます。

審査を仮審査と本審査に分けて２段階で行うところも有りますが、この場合は仮審査の方で返済能力を審査するのが普通です。消費者金融は５０万円以上、銀行の多くは１００万円以上の融資を希望する場合証明書類を要求されます。

それ以下であれば収入の証明書類は通常は要求されません。銀行の場合は各行で考え方が違いますので、申込みの前に確認しておきましょう。

年収を証明する書類が用意できない場合には給与明細を２か月分で収入証明書類として代用できる場合も有りますが、要するに月々の返済が収入から行っていけるのかどうかを確認するという事がこの審査の目的となります。

金融機関には長年の経験から年収から返済出来る金額を計算できるようになっています。これが希望額を上回っていなければ審査に落とすか、あるいは利用限度額を低くするかという事になる訳です。

また他からの借入が有り返済中という事になると、返済能力はその分差引かれますから、審査は厳しくなってしまいます。十分気を付けなければなりません。

信用情報には十分注意

次に信用情報についての審査についてです。信用情報と言うのは過去の借り入れなどの情報を業界で共有するためにデータベース化して個人信用情報機関が管理している金融関係の個人情報です。

この情報の中には一定期間どの様な借り入れをして、どのように返済していったかというような情報や、各種料金の支払い状況、債務整理などをした場合にはその内容などが記載されています。

したがって例えばかつて自己破産をしたような場合には１０年間その情報が信用情報中に残り、この間は金融機関が審査を行えばこの情報を見る事になって、多くの金融機関は審査に落とすことになります。

この状態を通常金融ブラックあるいは単にブラックと言っています。自己破産でなく単なる滞納でも５年間は同じようにブラックになってしまいます。

また最近多い例に携帯電話の料金滞納があります。これも立派にブラックの原因になるのです。

例えば学生時代にいい加減な生活をしていて時々携帯電話の料金を滞納し止められたりしていたとします。その時はまあしょうがないと思っているかもしれませんが、その時点でブラックになり、社会人はブラックの状態で始まることになってしまいます。

借入して返済できずにブラックになったと言うなら、自覚も有りますが、ここでの話の様に、特に自覚の無いまま実はブラックになっていたと言うようなケースも考えられるわけです。

そこでカードローンを申込む際には、様々な支払いについても遅れてしまったようなことが無いかなどについて５年間遡って良く思い出してみてください。

このような延滞履歴が信用情報に残っている間はカードローンだけではなく住宅ローンや自動車ローン（オートローン）の借入申し込みをしても審査には通らないため、住宅購入や自動車購入もできず借入が予定通りにいかず人生設計まで狂ってくるので要注意です。

職業も審査に影響する

簡単に説明してきましたが、実際には色々と細かい審査基準が有ります。例えば職業によっても審査に通り易かったり通り難かったりします。

最も評価が高いのは公務員で絶大な信用力が有ります。次いで会社員となり、更に自営業者、年金生活者と続き、その後にまず審査に通るのは難しい職業として水商売が続くことになります。また勤続年数によっても信用に大きな違いが出ます。

ただし最近では例えば公務員でも正規職員もいれば臨時雇いも有りますし、会社員では正社員の他にも契約社員、派遣社員、パート、アルバイトというよに様々な勤務形態が有ります。

これ等の違いによっても審査での評価は違ってきます。ただし毎月定期収入が有るという事がポイントになるのでアルバイトだからと言って諦める必要は有りません。

審査通過を難しくする障害とは？この条件はクリアしておこう

通常なら問題なく審査に通る人でも、このような問題を抱えている場合には簡単には審査に通らなくなってしまうことになるのです。

複数利用は嫌がられる

返済能力が有ったとしても、金融機関は他の金融機関を利用していることをあまり好ましく思っていません。このため他の金融機関から借入している場合には、無条件に審査を落としてしまうところも実際に存在しています。

ただしこれは金融機関の考え方次第という事になりますので、他金融機関の利用が１件で駄目な場合も有れば２件目、３件目から駄目と言うところも有ります。

他社借入を含めて４件目という事になると通常はもうどこも審査に通してくれるようなところは無いと考えて良いので、他社借入件数には十分注意が必要です。該当するような場合には融資の申し込みを諦め別の方法を考えるようにしましょう。

多少話がそれますが、別の方法としては、現在借り入れしているカードローンを纏めてしまう方法が有ります。こうすれば返済は一件になりますから、お金にも余裕が出来て新たな借り入れを考えなくても良くなるかもしれません。

では実際に纏めてしまう事は可能なのでしょうか。実はお纏めローンと言うものがあってこれを利用する事が出来ます。

このお纏めローンは銀行の金融商品として知る人ぞ知る金融商品なのですが、消費者金融のカードローンでもお纏めローンとしての利用を想定しているものもあります。

何件も借入していて、新たに借り入れしなければ返済もできないと言うような方はこのお纏めローンの使用が出来ないかどうかすぐに考えてみてください。必要なら相談に行きましょう。

ただしお纏めローンの場合、金額が大きくなりますからその分審査は厳しくなってしまいます。したがって大変良い方法だとは思いますが、利用者によっては審査が通らないという事も考えられます。

もし駄目そうな場合であれば全部まとめなくても一部だけを纏めても月々の返済額は減らせるので、その点について金融機関に相談してみても良いでしょう。

お纏めローンを利用して１件に纏めることが出来れば、もし新たな借入をするにしても金融機関では１件とみてくれますから、審査は例えば３件抱えているよりは通りやすくなるでしょう。

ただし、お纏めローン利用者の場合数年後にはまた何件ものローンを抱えるようになっている場合が多いようですので、まずは返済だけを考えることを勧めます。

申込みブラックとは

もう一つの例としては申込みブラックと言う状態があります。前節で金融ブラックのお話をしましたが、ブラックにはもう１種類あるのです。

これは短期間に何度も申込みを繰り返した場合に陥る状態の事で、金融機関の考え方次第ではありますが、金融ブラック以上に審査は厳しくなる事が有り、ブラック対応の消費者金融でも通らないことが有ります。

申込みブラックになるのは、まず１つ目の申込みに何らかの理由で審査に通らなかったとすると、お金がどうしても必要な人はすぐに別の金融機関のカードローンを申込むでしょう。

しかしこういう申込み方をするとどこも審査に通さなくなってしまうことが有ります。これが申込みブラックと言う状態で、しばらくは借入は難しいということになってしまいます。

なぜ申込みブラックと言う状態に陥るのかと言うと、先ほどお話しした信用情報が関係しています。この情報の中には借りる借りないという話だけではなく、申込んだと言う情報だけでも記載の対象になるのです。

したがってある消費者金融に申込んだ場合審査の可否はともかく申込んだと言う事実は記録に残ります。それを他の消費者金融が見るのです。

そうすると２つ目以降の消費者金融としては、この申込者はかなりお金に困った状態ではないかと考えるのが普通でしょう。

そうするとたとえ収入的に返済に余裕が有ったとしても、今現在はどうも返済も怪しいと判断することになって、この人にお金を貸すのはまずいと考える事になります。こうしてどこも審査に通さない申込みブラックが完成します。

では申込みブラックになってしまった場合にはどうすれば良いのでしょうか。これは他の信用情報への対処と同じです。つまり信用情報中から申込みされたと言う情報が消えるのを待つのです。

申し込み情報と言うのは他の情報の様に５年とか１０年と言うような長期間保存される事は有りません。決まりによれば６か月を超えない期間とされています。

通常の場合で言えばだいたい３か月程度までに情報は消されます。心配な場合でも６か月あれば情報は消えてしまいます。その後に再度申し込みをすれば今度は少なくとも申込みブラックとして扱われるようなことにはなりません。

緊急にお金が必要と言う場合に６か月待てと言うのは無理がありますが、申込みブラックでは他に手の打ちようが有りません。

利用限度額は増額できる！増額審査での留意すべき点とは何か

審査と言うのは申込み時点だけと言う訳ではありません。一度申込みをしてみると分かりますが、カードローンで自分が利用できる金額と言うのは考えていたよりもずっと少額になっているはずです。

この金額の事を利用限度額と言いますが、カードローン毎に決められている貸出限度額の事では無く利用者ごとに貸出限度額内で決められる金額です。

金融機関としては沢山借りてもらって沢山利息を払ってもたっらほうが儲かる訳ですが、そうかといって沢山貸して返済してもらえなかった場合には損害が大きくなってしまいます。

このためいくら審査をするとは言っても、最初のうちは利用限度額を小さくして、万が一の時のリスクを小さくする訳です。ですから最初は思いのほか利用限度額が少ない訳です。

しかし暫くの間問題無く利用していれば、その利用者の信用評価は上がりますので、金融機関の方も、そういう利用者には沢山利用してほしいと思うようになります。

そこで申し込み時点と同じように再度審査を受ければ利用限度額を再設定してもらうことが出来ます。この審査は利用限度額の増額のための審査という事です。

また利用限度額の増額にはもう一つの利点があります。それは利用限度額の見直しに伴って適用金利も見直されることです。

申込みの時点ではリスクが高い分、最高金利が適用になるのが普通ですが、この利用限度額の増額のための審査に通れば、信用度が上がってリスクが低くなるため、もっと低い金利が適用になり、お得に利用出来るようになります。

増額審査の申込み

増額の審査は利用開始直後からできるわけではありません。期間的に言えばこれまではだいたい６か月程度でしたが、徐々に長くなってきており最近では１年程度使い続けなければ受付けてもらえないようになってきています。

金融機関によっては増額が出来るようになるとＡＴＭなどに表示して手続きを取ることが出来るところも有ります。

しかし最近では自分の方からＷＥＢあるいは電話で金融機関に増額審査の申込みをするという金融機関が増えてきていますので、詳細についてはホームページ或は直接金融機関に問い合わせて確認してみてください。

増額の申込みをすれば最初の申込時と同じように審査が始まり問題が無ければ利用限度額が見直されてもっと高額の利用が出来ます。

ただし、例えばそれまでの利用が非常に低調だったりした場合には、まだ信用して良いのかどうか金融機関側では判断が出来ませんので、利用限度額の増額には応じてくれません。

ですから増額を希望しているのであれば、ある程度利用していることが前提になります。もちろんこの間返済が滞ったりすることは論外ですので注意が必要です。

他の金融機関の利用を始めた場合

また利用開始後に利用限度額が少ないために他の金融機関のカードローンの利用を始めたりしていると増額審査では不味い方向になる可能性があります。

要するに返済能力の点での評価が他の返済が加味されて計算され、かえって評価が下がってしまう可能性も有ります。

そうした場合には良くて現状維持、悪くすると利用限度額が減額されてしまいます。

したがって利用限度額を順調に増やしていくためには、１つのカードローンを使い続けることが大変重要なことなのです。

よく考えてみてください沢山のお金が必要だとして、高い金利のものを複数借りるより、利用限度額を増やして、低い金利で高額を借りた方がずっとお得な借り方になります。最初は小額で不満かもしれませんが将来を考えましょう。

急激には利用限度額は増えない

ただしこの利用限度額は一度の増額で貸出限度額に達するほど急激に増額されることは有りません。何度か増額審査を行って少しづつ信用を上げて行く訳です。

貸出限度額まで達するかどうかは、利用者の収入によっても変ってきます。消費者金融では法的に収入の三分の一まで、銀行でもせいぜい収入の半分程度までということになります。

したがって例えば１００万円の利用限度額が欲しい場合には消費者金融では年収３００万円以上でなければなりませんし、貸出限度額が３００万円で利用限度額を目いっぱいにしたい場合には９００万円の年収が無ければならないことになります。

ですから利用限度額を増やそうと思ったら適正な利用だけでなく収入を増やすことも重要という事ですね。

何処からも借りられないの？ブラックは絶対に審査に通らないのか

最後にブラックについて考えてみましょう。ここまで読んできた方は分かっていると思いますがブラックには２種類があり１つ目が金融ブラック、２つ目を申込みブラックと言い次のように分類できます。

ブラックの種類	ブラックの原因になる金融事故情報	ブラックの期間
金融ブラック	ローンの延滞情報	５年
金融ブラック	各種支払いの滞納情報	５年
金融ブラック	債務整理の情報	１０年
申込みブラック	ローンの申込み情報	６カ月を超えない期間

金融ブラックはかつての自己破産や滞納などが問題な訳ですが、申込みブラックと言うのは今まさにお金に困った状態が想定されていますので扱いは違ってきます。

実はカードローンではありませんが、キャッシングをすると言う観点で考えた場合消費者金融によってはブラックでも貸してくれるところが有ります。これらの消費者金融をブラック対応と言います。

カードローンは銀行の参入で利用者の獲得競争になっていてなかなか中小の消費者金融まで回ってきません。そこでブラックの人に目を付けたと言う訳です。

ブラックでも評価に差が有る

ただし前にも書きましたが申込みブラックの場合は金融ブラックよりも審査では厳しい評価になります。これは申込みブラックが現在進行形でお金に困っていると評価されてしまうためです。

ですからブラック対応と言う消費者金融であっても、申込みブラックには厳しい評価をするのが普通です。絶対駄目とは言いませんが、まず無理だと思ってください。

金融ブラックの場合には、信用情報には目をつぶって審査をしてもらうことが出来ます。ただし、他の審査項目である本人確認はもちろんですが、返済能力については普通に審査が行われます。

このためブラック対応だから大丈夫と考えていても、他の審査項目で審査に落とされる可能性は常に存在し、審査が終わるまではそう安心は出来ないのです。

また審査に通ったとしても統計的にはかつて自己破産したような人の場合、安易に利用をしてしまうと再度返済に行き詰ってしまう事の確立が多いと言う調査が有るため、こういう人の場合には、あまり利用はお勧めしません。

もし利用するのであれば、なぜかつて自己破産に至ってしまったのかについて原因を追究して同じ失敗を繰り返さない様にしましょう。

なるべく借入しない生活を

こうしたブラック対応の消費者金融と言うのはリスクの高い分銀行や大手消費者金融よりも限度額は低く、金利も高くなります。

ですからできればブラックの情報が消えるまではお金を借りなくて済むような生活を続けるべきです。

情報は最長１０年存在し続けますから、これが長いと感じる人もいますが、その間お金のかからない生活を学べば良いのです。

無理して借りてまた返済できなくなった時の以後の人生に掛かる影響を考えれば暫く我慢することが如何に重要なのかは理解できると思います。

性格的にお金にルーズだと言う人は周囲にいる親とか配偶者に注意してもらってお金の使い方を管理してもらっても良いですし、性格的な問題でなかなか変えられないのであれば心療内科に相談してみましょう。

【参考ページはこちら】
ブラックの人が消費者金融で借りる秘訣