多くの方は、お金を借りようと思った時、テレビCMなどでお馴染みの大手の消費者金融を選びがちです。
でも、ちょっと待って下さい。
確かに大手は沢山の方が利用されているという安心感がありますし、利用もしやすいでしょう。
でも、年収や勤続年数など、その他審査に自信がない方は、大手を狙うより中堅の消費者金融で手堅く借りることをオススメします。
ここでは、大手よりも利用者に優しい、尚且つ安心して利用できる中堅消費者金融をご紹介いたします。
中堅消費者金融のキャッシング審査は、大手に比べて少しゆるい!
消費者金融と一口に言っても、会社の大きさによってピンからキリまであり、ザックリ分けると大手・中堅・その他といったところでしょう。一般的に、大手はテレビCMを大々的に流していて、すごく利用しやすい感じがありますが、キャッシング審査は非常に厳しいのが現実です。
ネットで紹介されている、あるキャッシングの人気ランキングを見ると、1位:アイフル・2位:プロミス・3位:アコム・4位:レイク・5位:モビットと、上位3社に専業大手と呼ばれている消費者金融が名を連ねています。
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ちなみに、4位:レイクは、正式には「新生銀行カードローン レイク」という、総量規制の対象とならない銀行によるキャッシング商品となり、銀行ということもあって、キャッシング審査は専業大手よりも厳しいものと考えられます。
こんな中、中堅の消費者金融は、大手よりもキャッシング審査をゆるくし、その他の小規模消費者金融の街金よりも利息を低くして、貸金業界で生き残りをかけているのです。
中堅消費者金融の資本金は数十億円で、現在は3社を確認できる!
会社規模による消費者金融の分け方ですが、資本金で見ると、大手で百億円以上、中堅で数十億円くらい、その他はそれ以下ということになります。その中で、中堅の消費者金融には、現在次のようなところがあります。
商号 | 登録番号 | 日本貸金業協会会員 |
---|---|---|
株式会社エイワ | 関東財務局長(11)第00154号 | 第001053号 |
株式会社しんわ | 福岡財務支局長(8)第00108号 | 第002581号 |
ダイレクトワン株式会社 | 東海財務局長(11)第00027号 | 第003633号 |
中堅の消費者金融には、かつては「RHインシグノ」・「クレディア」・「ニッシン」・「マキコーポレーション」・「マルフク」・「ユアーズ」など、もっと多くの会社がありましたが、貸金業を廃業するなどして、消えていっています。また、上の3社のうち、「しんわ」は事業者向けのみとなっています。
消費者金融の大手・中堅・その他のキャッシングを比較検証!
では、中堅消費者金融のキャッシングについて、大手やその他の消費者金融と比較しながら、ご紹介していきましょう。
会社規模 | 名称 | 最高借入額 | 年利 |
---|---|---|---|
大手 | アイフル | 5百万円 | 4.5~18% |
大手 | プロミス | 500万円 | 4.5~17.8% |
中堅 | エイワ | 50万円 | 10万円未満:19.9436% 10万円以上:17.9507% |
中堅 | ダイレクトワン | 300万円 | 4.9~20% |
その他 | フクホー | 200万円 | 7.3~18% |
その他 | ユーファイナンス | 700万円 | 7.3~15% |
中堅のエイワの最高借入額は、50万円と非常に少ないため、このような表で比較すると、年利がとても高いように思われます。しかし、50万円の借入で比較すると、どこの会社もほぼ同じになります。
ただし、返済シミュレーションをすると、アイフルは返済回数を多くし、ユーファイナンスは借入額の下限を100万円にするなどして、なるべく多く利息を得ようとしているのが分かります。
中堅エイワでのキャッシングの流れから審査のゆるさを検証する!
それでは、消費者金融専業中堅のエイワについて、キャッシングの流れを中心に、その審査が本当に専業大手よりもゆるくなっているのかを検証していきましょう。
エイワでのキャッシングは、初めて利用する方にとっては、専用のフリーダイヤルやホームページからの受付があったりして、かなり利用しやすくなっています。ホームページ受付の流れは次のとおりです。
- HPの申込みフォームに入力
(「確認・同意事項」に同意が必要) - 申込みフォームを送信
(暗号化送信なので安心) - 仮審査
(事前診断の確認も可能) - 担当者名で自宅に電話
(仮審査合格の場合)
これ以降は、対面与信など具体的なキャッシング審査へと進んでいきます。エイワの特徴は、次の3点になりますが、これらは、キャッシング審査を大手よりもゆるくできていることにつながり、エイワのキャッシングに対する姿勢がうかがえるものです。
- 小口融資(最高貸付額50万円)
- 対面与信(無人契約機の否定)
- 元利均等返済方式の採用
小口融資は、多額のお金を貸してその利息で儲けるという考えを捨て、利用者とのつきあいを長くすることに重点を置いて、必要最低限の融資額とするものです。こうすることによって、返済はより確実になるため、自然とキャッシング審査はゆるくすることができるのです。
対面与信は、他の消費者金融とは一線を画し、利用者の年収や借入金総額などの数字だけではわからない、利用者の人となりを確認することができる方法です。こうすることにより、通常では審査を通らないような状況の利用者であっても、審査が通る可能性は増えるのです。
元利均等返済方式は、毎月の返済で元金が確実に減っていくようにし、返済額を一定にすることによって、利用者の返済計画に無理が生じないようにするものです。この方式を採用することによって、会社と利用者の信頼関係が強くなり、審査は通りやすくなっていきます。
中堅ダイレクトワンでのキャッシング審査の特徴を徹底検証する!
次に、消費者金融専業中堅のダイレクトワンについて、キャッシングの流れを中心に紹介していきましょう。ダイレクトワンは、スルガ銀行を100%株主とした、静岡県に本社があり、主に東海・中部・北陸・近畿辺りをカバーするところです。
ダイレクトワンでのキャッシングの流れは、次のようになっていて、ほぼ大手と変わらない内容になっています。キャッシング申込み方法は大手なみで、審査がややゆるいと考えられますので、とても便利なところと言えるでしょう。
流れ | ネット | 店頭窓口 | 電話 |
---|---|---|---|
申込み | PC 携帯電話 スマホ |
スタッフ対応 | フリーダイヤル |
審査 | 電話かメールで 個人名で結果連絡 |
その場で 結果判明 |
電話で個人名で 結果連絡 |
必要書類の準備 | 必要書類の アップロード (携帯電話は郵送) |
申込み時に記入 | 店頭窓口持込み FAX 郵送 |
契約 | PC スマホ (携帯電話はFAX) |
店頭窓口 | 店頭窓口 FAX 郵送 |
カード受取り | 郵送 | 店頭窓口 (最短30分) |
店頭窓口 郵送 |
借入れ | FAX契約は 当日振込可能 |
カード発行後 | FAX契約は 当日振込可能 郵送契約はカード発行前振込可能 |
また、ダイレクトワンでは、次の5つのポイントをあげ、キャッシング利用しやすくなっているのです。
- 1万円からの借入可能
- 最短で当日借入可能
- PC・スマホ・電話の申込み可能
- 日本全国のATM利用可能
- 銀行取引に連携
利用者別、目的別のキャッシングを選択するのがベスト!
キャッシング審査がゆるくなる条件というのは、会社規模だけではありません。中堅消費者金融は、独自の特色を出しながらも、大手とほぼ同じような利用環境で、キャッシングしやすくし、審査を通りやすくしています。
会社規模以外で、キャッシング審査がゆるくなる条件というのは、利用者別や目的別に的を絞ってキャッシング申込みをすることです。金融機関としても、なるべくキャッシング利用者の情報がはっきりしていた方が、融資をしやすいものです。
そこで、女性や学生などを対象とした融資や、借り換えを目的とした人対象のローンなどで、キャッシング利用者や目的を明確にして、キャッシング審査をしやすくしているのです。
中堅エイワのレディースローンと学生へのキャッシング
消費者金融専業大手のキャッシング商品には、専用の利用者を対象としたものが見られます。これは、利用者を限定することによって、キャッシング可能な人をあらかじめ選別して、キャッシング審査を簡単にしようといているのでしょう。
消費者金融 | 対象 | 名称 |
---|---|---|
アイフル | 女性向け商品 | SuLaLi |
アイフル | 23才以上 一定収入のある方 |
ファーストプレミアム・カードローン |
アイフル | 個人事業者 法人事業者 |
事業サポートプラン |
プロミス | 女性専用ダイヤル | レディースキャッシング |
プロミス | 自営者 | 自営者カードローン |
中堅消費者金融のエイワでは、「レディースローン」という女性専用の契約プランで、主婦・パート・アルバイトなど正社員でない人を対象に、キャッシングの検討を行なっています。その貸付条件は次のようになっています。
- 融資額:1万~50万円
- 年利:貸付金額別
10万円未満 19.9436%
10万円以上 17.9507% - 返済方法:元利均等返済方式
10~36回(最長3年) - 延損害金:(年率)19.9436%
- 必要書類:
本人確認書類
収入証明書類
印鑑 - 担保:不要
- 連帯保証人:原則不要
また、学生に対しても、20才以上でアルバイトなどで安定収入があれば、スタッフが一緒になって返済計画を立て、キャッシング利用を助けています。
中堅ダイレクトワンの女性専用・ペットオーナー・借り換えローン
消費者金融専業大手のキャッシング商品には、キャッシング目的別のものも見られます。これは、キャッシング目的を明確することによって、キャッシングの可能性を上げ、キャッシング審査を通りやすくしているのでしょう。
消費者金融 | 対象 | 名称 |
---|---|---|
アイフル | 冠婚葬祭 医療 日常生活 レジャー |
目的別ローン |
アイフル | 23才以上 一定収入のある方 |
ファーストプレミアム・カードローン |
アイフル | 貸金業法に基づく 計画返済支援 |
かりかえMAX おまとめMAX |
プロミス | 教育資金 結婚資金 など |
目的ローン |
プロミス | 貸金業法に基づく 返済プラン提案< |
貸金業法に基づく おまとめローン |
中堅消費者金融のダイレクトワンでは、女性専用カードローン「Lady 1st(レディーファースト」や、ペットオーナーのためのカードローンなど利用者別キャッシングの他、大手のような貸金業法に基づく返済見直し「お借り換えローン」もやっています。その内容は次のようになっています。
- 貸付金額:1万~300万円
- 年利:4.9~20.0%(利用限度による)
- 返済方法:元利均等返済方式
1~120回(最長10年) - 延損害金:(年率)20.0%
- 貸付対象者:
25才以上で安定収入・返済能力有り
会社基準を満たす - 担保:不要
- 連帯保証人:不要
闇金融には要注意!キャッシング審査がゆるいのにも限度がある
これまで見てきたように、消費者金融のキャッシング審査は、会社規模が小さくなるほどゆるくなる傾向にあります。そのため、専業大手よりも、専業中堅が審査は通りやすく、会社規模もそこそこ大きいので、安心してお薦めできるのです。
それでは、中堅よりも規模の小さな消費者金融ではどうでしょうか。当然のこと、キャッシング審査はさらにゆるくなりますので、それだけを考えたら、非常にお薦めにはなるかもしれません。
しかし、ここで気をつけなければならないことがあるのです。それは、キャッシング審査がゆるいからといって、あまり馴染みの無いようなところを利用すると、闇金融にハマッてしまう可能性があるからです。
闇金融とは、貸金業法に則って貸金業登録を行なわず、総量規制後の上限利息18%を守らず、厳しい取立てをしている違法業者のことです。キャッシング審査がゆるいからと言って、小規模の消費者金融を利用するにも限度があるのです。
「審査の甘い融資先一覧」にはたくさんの闇金融が載っている!
万が一闇金融でないと問題なので、会社名は仮名としますが、次のような状況で闇金融の可能性が高いものでした。
消費者金融 (仮名) |
登録番号 | ネット情報 |
---|---|---|
株式会社M | 都(3)30131 (存在しない) |
闇金融と明言 |
ベストキャッシング | 記載無し (違法行為) |
情報無し |
ハート計画 | 記載無し (違法行為) |
闇金融と明言 |
宇宙マネー | 記載無し (違法行為) |
情報無し |
この他にも、記載された住所が一文字違っていて、微妙に怪しい消費者金融もありました。つまり、「審査が甘い(ゆるい)」などと公言している消費者金融は、ほぼほぼ闇金融である可能性が高く、注意が必要ということなのです。
キャッシング審査がゆるいは要注意!闇金融の見分け方
キャッシング審査はどうしても通したいので、小規模の消費者金融を選んでしまい、自然と闇金融にハマる確立は高くなります。そこで、闇金融の見分け方をいくつか説明していきましょう。
- 貸金業登録番号無し
- 出資法制限越えの金利
- 貸金業登録番号の非表示
- 貸金業登録番号の偽証
- 貸金業登録番号の未更新
- 会社住所の非表示
- 会社住所の偽証
- 固定電話番号の非表示
- 携帯電話番号の併記
- 携帯電話番号のみの表示
- 別の消費者金融の紹介
- ダイレクトメールの送り付
ネットには、金融庁の「登録貸金業者情報検索」というがあり、登録番号・所在地・商号(名称)・代表者名・電話番号から、貸金業者として都道府県に登録されているか調べる事ができるようになっています。
この金融庁のサイトを使って、小規模消費者金融が闇かどうかを確認してみると良いでしょう。また、登録番号の地域の後のカッコ内の数字は登録更新の回数を示していますので、この数字の大きいところほど信頼性の高いところと言えます。
キャッシング審査のゆるい消費者金融はじっくり考えて選択せよ!
最後に、今回の検証をまとめると、次のようになります。
- 大手消費者金融→キャッシング審査厳しい
- 中堅消費者金融→大手より審査ややゆるい
- 利用者別キャッシング→フリーより審査ゆるい
- 目的別キャッシング→フリーより審査ゆるい
- 小規模消費者金融→闇金融に要注意
- 闇金融は違法行為などで確認可能
- 金融庁の貸金業者検索での確認可能
キャッシング審査のゆるい消費者金融の選択には、大手並みのキャッシング環境と、独自のサービスや方針がある、中堅の消費者金融が、一番のお薦めです。もし、それ以外の小規模消費者金融を利用したいのであれば、闇金融に充分注意して、じっくり考えて選ぶことが大事です。
【参考ページはこちら】
消費者金融の審査内容で重視すべきポイント