銀行や消費者金融、街金やカードローン会社など借入できる金融機関はたくさんありますが一体どこがどんな特徴を持っているのか、また審査を通過するためのコツまでは分かりませんよね。
調べてみればみるほどいろんな会社があってどこで借りたら良いか分からない…そんな人のためにコツや特徴をご紹介していきます。ぜひ借入の参考にしてみてください。
借入の際に必要不可欠なこと
まず借入に関して絶対的にどこの金融機関でも求められることがいくつかあります。これらの条件をクリアしていないとなかなか借入が難しい場合が多く、最終的に色々な会社に審査を申し込んで手間だけがかかってしまう場合があります。まずその最低限満たしておきたい条件をご紹介します。
（⇒無職でもカードローン審査に通る方法）
無職よりは収入のある人
まず一番に求められるのは返済の見込みを決めるためのものさしとなる「収入」です。この収入がなければ無事に返済できると判断されにくいので、日雇いでも良いので職をつけておきましょう。
無職で求職中、または採用予定で準備物が必要など理由がある場合は窓口や電話で相談して審査を受けてみましょう。主婦の場合は旦那さんの源泉徴収票や給料明細など配偶者の収入を担保に借入できる場合もあるのであきらめず審査を受けてみるのをオススメします。
過去の借入も審査に影響する！？
現在借入があると多重債務となるので審査を通過しにくくなる、もしくは審査に落ちることがほとんどですが、実は過去の金融履歴も審査に影響します。
例えば借入をして毎月の返済を無事に行えていればよいのですが、借入と返済を繰り返したり延滞などの金融事故があった場合はあなたの信用を損なうようになるので、借りたお金は毎月期日までに返済していくようにしましょう。
さらに追加融資を希望する場合は新たに申し込むのではなく現在の借入先に追加融資の希望や返済日の変更、または返済方法の見直しなど相談をしていきましょう。
在籍確認は必ずある
どんな借入をしようとよっぽどのことがない限り在籍確認はあります。在籍確認はあなたの申告内容が正確かどうか、本当に収入があるかどうかを見極めるために非常に重要なのでどの金融機関も行っているのです。
もしも在籍確認があると困るという人は窓口や電話で相談し、それでも難しそうであれば電話に出る可能性のある同僚やオペレーターに「クレジットカードを申し込んでいるから在籍確認の電話があるかも」と事前に断りをいれておきましょう。こういった一言があると在籍確認もスムーズに執り行われるのでぜひ覚えておきましょう。
借入目的を明確にする必要のないローン
銀行での借入の場合、目的により利息が異なるというのもありますが多目的のキャッシングができないことがよくあります。
しかし消費者金融での借入の場合借入の目的を明確に申告せずに限度額内で借入と返済を繰り返すことができるのです。そのため請求書や証明書などの書類準備の手間も省けるのですぐに借入ができます。借入がスピーディーに行えるので急ぐ人は消費者金融での借入を検討してみましょう。
借入から返済までの流れ
借入をすると決めたらまずどこで借入をするか決めましょう。最近ではインターネットでの簡易審査やスピード融資など便利な機能も増えました。もちろん様々な消費者金融で取り扱いがあるのでパソコンやスマホをお持ちの方は検索して自分の目的にあった借入先を探してみましょう。
審査を通過するためのコツは先ほど紹介したとおりです。そして審査を通過すると限度額が決定され、指定口座に金額が振り込まれます。返済は指定口座への振込みとなりますが、銀行系グループでの借入の場合はカードが届きますのでそのカードを利用して限度額内で借入と返済を行います。
インターネットバンキングを持っている人は２４時間借入や返済ができるほか、持っていない人でもコンビニＡＴＭを使えばいつでもどこでも借入ができます。出張先や旅行先での追加融資を受けられるのは非常に便利ですよね。
さらに最近では借入と返済を毎月きちんと行っている人には限度額を広げることができるようになった場合、お知らせが届きます。
信用情報機関と保証会社は借入に関係ある？
まず信用情報機関というのはあなたの過去の借入状況を調べて金融機関側に情報提供する役目をもっています。この信用情報は個人でも本人のものであれば取り寄せることができるので手数料を払って自分の金融情報を確認してみるのも良いでしょう。
過去に延滞や新規申込みを断られた履歴、また現在の借入の残高や車のローンなどあなたがどんな借入をしているか、また無事に返済しているかなどの情報が記載されています。
次に保証会社は信用情報機関と全く別の組織であり、こちらは各金融機関がお金を貸すにあたって保証人の代わりにあなたの借入を保証してくれる会社です。この信用保証会社からの保証を得られないとその金融機関では借入できません。
借入の審査申込みの案内の中に「信用保証会社の保証を受けられる人」という条件を記載している金融機関がほとんどですが、これは現代保証人を探すことに苦労してお金を借入できないという人にとっては本当にありがたいサービスとなっています。
金融機関それぞれの特徴
銀行・クレジットカード会社・街金・消費者金融などキャッシングを扱う企業はたくさんあります。それぞれの特徴を簡単に説明すると下記のとおりです。
| 銀行系 | クレジットカード会社系 | 街金 | 消費者金融 |
|---|---|---|---|
| 利息は一番安い。 審査に時間がかかる。 口座を持っておく必要がある。 地方銀行の場合出張時の借入が難しい。 |
利息は少し割高。 最初の限度額以上の借入は再審査が必要。 リボ払い・残高による返済額決定の２パターンによる返済方法がある。 クレジットカードを利用しながら借り入れができる。 |
消費者金融より規模が小さいが条件はほとんど同じ。 利息は消費者金融と同じく高め。 出張先での借入ができない。 追加融資ができない。 親切で丁寧な借入ができる。 地域密着型の営業。 |
街金と同じく利息は高め。 親切なオペレーションですんなりと手続きができる。 どうやって借入をしたらいいか、返済についても相談に乗ってくれる。 アプリなどインターネットサービスも充実。 返済方法はすぐに変更可能。 コンビニＡＴＭでも借入できるので出張や引越し後でもすぐに取引可能。 |
さらにそれぞれの特徴を詳しく紹介すると、まず銀行系は金利は低いものの目的を明確にしなければ借りれない場合や審査が厳しく過去に延滞など金融事故を起こしている場合は借入を断れる場合もあります。時間がある人や車のローンなどの借入は向いていますが、急いでいる場合はあまり向いていません。
クレジットカード会社の場合も同様に審査に一定期間かかりますが、限度額内であれば銀行よりもスピーディーに借りる事ができます。しかし限度額を低めに設定している場合、増枠したいときに時間がかかってしまというデメリットもあります。
次に街金・消費者金融は規模は違うものの営業形態はほとんど同じです。また消費者金融に関しては銀行系グループに入っているものや銀行のカードローン商品名へと姿を変えた金融機関もあります。こちらは利息は一番かかりますがスピーディーで融資までの時間は最短で当日、遅くても翌日や平日であればすぐに融資をうけることができます。
街金や消費者金融の場合は返済もあとから変更できるので、今までは毎月残高に応じて返済額が変わっていたのをリボ払いという一定額返済する方法へと変えることもできます。 自分に合った借入先を見極めて借入してきましょう。特に消費者金融では電話で問い合わせしても親切丁寧に教えてくれますので、ご不明な点は電話で聞いてみましょう。
【参考ページはこちら】
融資はどこがおすすめ？消費者金融と銀行系の違い
