カードローンを利用している方の中には、そろそろ限度額をアップできないかな?と思っている方もいらっしゃると思います。
そんなアナタに今回は、カードローンの中途返済をお薦めしたいと思います。
中途返済が何故借入額UPにつながるのでしょうか?
これを読めば「あ~!なるほど!」と手を打つこと間違いなし!カードローンを賢く利用されたい方は是非ご覧になってください。
中途返済で限度額UPのカラクリ!
カードローンの中途返済ってなんだろう?と思われる方もすでにご存じの方も、中途返済の沢山のメリットを確認してまいりましょう。
中途返済とは?
カードローンの中途返済とは、繰上げ返済・繰上げ完済のことです。
決められた期間に決められた金額を毎月返済していると思いますが、その途中や返済日に全額を返済したり、余裕がある金額分を月々の返済に上乗せ返済することを言います。
中途返済は顧客に有利なことが多い
中途返済・繰上げ返済は、車のローンや住宅ローンでもよく聞くことですが、カードローンは細かな計算や手数料の心配をすることなく中途返済できるのがいいところです。
金融機関から見ると中途返済はローン額が大きいほど、金利が入り続ける予定が短くなるので困ることもあるようです。
しかし、カードローン程度の借入金額なら完済が早い方が双方にとってもメリットが大きいと言えるでしょう。
中途返済が借入増額につながる理由
カードローン利用中の方が中途返済をすれば、借入の元金が減るので消費者にとっては断然お得です。しかも、消費者金融は顧客が完済することをある意味ヒヤヒヤしながら見守っています。
正直なところ、銀行カードローンが利用できない消費者の方々が消費者金融に流れてきていることも否めない現実です。
そして、銀行より消費者金融の方が若干金利が高いのは、完済される確率が銀行の顧客より割合的に低いからです。
(⇒銀行系と消費者金融の審査を徹底比較!)
ですから、中途返済をしてでも「返そう」としてくれる消費者は消費者金融からみれば優良顧客ということです。
完済してまた借りたいと言ってくれれば、是非使ってください!と言いたいのです。
そこが増額審査にいい影響を与え、夢の増額実現の可能性が高まるカラクリなのですね。
中途返済にタイミングは関係するのか
中途返済にはタイミングが必要なのでしょうか?
住宅ローンなどの大型ローンの場合は、金融機関はそれが資金源といっても過言ではありません。
ですから、中途返済・完済する場合は、思わぬ手数料がかかってしまったり、完済ではなく中途半端に返済するくらいなら、何もしない方が得だったということもあります。
しかし、カードローンは別です。
返済のタイミングを考えなくていい理由
カードローンは小口ですから、一日でも早く、少しでも多く返済することが元金を減らし、自分が楽になるための近道となります。
消費者金融のカードローンは返済方式が「リボルビング返済方式」をとっているところが多いので、タイミングを考えず返済することがメリットなのです。
リボルビング返済とは
分割返済とは
リボルビング方式は、毎月の返済額を抑えられるということで人気でもありますが、期間が決まっていないので、返済期間が長くなり負担する利息が高額になるというデメリットを抱えています。
返済方式の種類
リボルビングの種類
方式名 | 方式 |
---|---|
残高スライド元金定額リボルビング方式 | 元金(借入残高によりスライド)+利息 |
残高スライド元利定率リボルビング方式 | 元金(借入残高×定率(残高によりスライド))+利息 |
残高スライド元利定額リボルビング方式 | 元金と利息(借入残高によりスライド) |
現在、消費者金融で多く利用されているのは、三番目の残高スライド元利定額リボルビング方式です。
リボルビングの中でも、消費者にあまり負担にならない方式が採用されていることが多いですね。
しかし、元金を減らすことが何よりも完済への近道ですから、毎月返済をしなければならないことは念頭に置き、少しでも余分に返済することが私たち消費者が有利になる手段というわけですね。
借入の金額も関係なく早めの返済を!
定額リボルビング払いの支払い利息で確認してみましょう。
たとえば、借入額が10万円、金利が15.0%、月々の返済額がリボルビングですから1万円と決めるとします。すると支払回数は11カ月で返済総額は107,491円で、支払利息額は7,491円です。
上記の条件で借入金だけを20万円にすると、支払回数は23カ月で返済総額は231,581万円で、支払利息額は31,581円です。
いかがですか?返済月数は倍と考えても1カ月増えただけのようですが、支払利息額は倍どころではありません。
このように、返済が長引けば長引くだけ消費者が損をすることになるのです。借入金額にかかわらず、一日でも早い返済が重要だという意味がお分かりいただけたでしょうか。
限度額UP実現のための交渉は○か×か?!
限度額UPのための交渉なんてしていいの?と思われる方もいらっしゃるかもしれませんね。
借入ですのでガツガツするのはマイナスポイントになり兼ねません。では、交渉自体はアリなのでしょうか?
限度額UPを目指して
初めてカードローンに申し込む時、消費者金融の限度額最大500万円!なんて金額に浮足立った方もいらっしゃるでしょう。
しかし現実は、初回限度額は50万円以下が相場だと思います。
中には、20万円以下、10万円以下という方も意外とたくさんいらっしゃって、この方々も当然もうちょっと限度額を上げたい!と思いますよね。
限度額を上げたいと願う場合、二つの方法があります。消費者金融側から提案される場合と自分から交渉する場合です。
この両者、どちらにしても「最低限」クリアしなければならない条件があります。
- 現在の借入で遅延経験がない
- 他社での借入も遅延していない
- 数年以内に金融事故を起こしていない
- 申込時から自分の状況に変化がない、もしくは良い方向への変化があった
上記は最低限のクリア条件です。では、かなりの確率で増額が見込める条件とはどのようなものでしょうか。
- 今までに遅延経験がない
- 他社での借入がない
- 金融事故を起こしたことがない
- 申込時から自分の状況が格段に上がった(昇進等)
似ているようで内容は全く違いますね。
消費者金融から増額の案内が来るのは、借入と返済が安定している方です。
返済はうっかり忘れてしまうこともありますが、その場合も気がついたらすぐ電話をするなどの誠実な対応が大事です。
限度額UPのための交渉をする
増額案内は、ただひたすら待つのみですが、交渉となれば別です。
まずはご自分が上記のチェック事項をどのくらいクリアしているかを確認してください。
さらに、交渉に入り限度額UPを実現するためには以下の条件も重要になります。
- 初めての申込から最低6ヵ月以上の利用があること
- 希望増額金額は現行+10万円程度
- 年収の3分の1を超えてないこと
- 本人情報の変更をその都度していること
消費者金融は、コンスタントに返済してくれる人を望んでいます。
ですから最低でも契約から半年以上は返済実績がないと認められにくいのです。
契約期間は長ければ長いほど増額交渉に有利に働きますので、2~3年してからの交渉がより確実といえます。
さらに増額を依頼しても、年収の3分の1を超える借入になってしまうようでは鼻から相手にしてくれませんので、自分で最低限の確認は怠らないようにしてくださいね。
条件が確実に揃っていたとしても、傲慢な交渉ではうまくいきません。
なぜなら、初回申込時の審査で本人の返済可能額を算出して限度額を決めているからです。
消費者金融の見込みを超えての増額願いですから、増額を希望する理由や返済可能を謙虚にアピールできることが大事ですね。
ここで中途返済の実績が効いてくることになります。理由は、余分なお金ができると返済に回してくれる人。という好印象が残るからです。
交渉は○でもなく×でもなく△と思うのが安全です
ここまででなんとなくお分かりかと思いますが、中途返済をしたとしても増額は交渉よりも案内を待つ方が確実です。
消費者金融側が、この人に「もっと借りてもらいたい」と思い、もっと借りていただけませんか?と提案される方が間違いありませんよね。
こちらからの交渉は、貸す側がOKを出す前に借りる側が要求することになります。
ですから、増額交渉は×ではありませんが、○とも言い難く、△なのです。
ですが、中途返済もこなし、ご自分の契約内容や返済実績に自信がある方は挑戦されるといいと思います。
中途返済をせずに交渉するより断然有利になるでしょう。
ただし、増額交渉をしたあとは増額審査があります。この審査は初回申込時と同じ審査です。
このとき、ご自分の変更された情報を申し出ていなかったり、信用情報の印象が悪い状況の場合は、増額どころか取引停止になる可能性もありますので注意が必要です。
限度額UP後のカードローン利用
さあ、限度額UPを勝ち取ったあなたは、その後のカードローンの利用はどのようなものになるでしょうか。
これであなたも信頼度アップ!
どのような形であれ、増額に成功するということは、カードローン会社からの信頼があるということです。
“勝って兜の緒を締めよ”という言葉があるように、増額の希望が叶ったからこそ、より誠実な返済に心掛けなければなりません。
限度額が上がり、安心してしまって返済日を忘れたりしないように注意しましょう。
ここまでくれば、こののち数年後の更なる限度額UPも夢ではありません。優良顧客として粛々と完済を目指してください。
自分でコントロールする借入生活
契約はルールですので、絶対守らなければなりません。
しかし、契約で借入をしていると言えども「あなた」の借入には違いありません。
ですから、常に借入をしていることを念頭に置き、早めの返済を計画したり、また逆に無理な返済の計画を立てない等、自分でコントロールすることが大切です。
お金が足りないから借入をしていると思うのですが、足元をきちんと見て受け身にならないことが損をしない方法です。
特に、リボルビングは借入に借入を重ねると、どんどん返済期間が延びることになります。
限度額までどのように借り入れても本人の自由ですが、主導権は消費者金融に置くのではなく、自分がしっかり握っておきたいものです。
信用情報が物を言う借入の世界
個人信用情報は、常にチェックされていると思った方がいいでしょう。
引っ越しや転職、電話番号の変更等があった場合は、忘れず消費者金融に届けを出してください。
増額希望をする予定がない人や取引停止になっていない人は、変更しておかなくても問題がないように思えます。
しかし、急な増額依頼などに備えて消費者としてやるべきことはしっかりやっておくことがいざという時にこちらの希望も叶えられるというものですよね。
準備さえしっかりしていれば審査通過となるところも、詰めが甘いばっかりに審査落ちということもあります。
増額審査でも審査落ちの情報は信用情報に流れていきます。これは大きなマイナスですよね。
どのような時も信用情報を意識しながら上手にカードローンを利用していきましょう。
【参考ページはこちら】
消費者金融の審査に落ちたら気をつけること