カードローンの申し込みをするときに、どこの会社に申し込みますか。大きく分けて、カードローンは銀行系と消費者金融の二つに分けることができます。
カードローンならどこでも同じだと思っている人もいると思いますが、銀行系と消費者金融では、同じカードローンでも異なる点がいくつかあります。
申し込みをした後で後悔しないために、消費者金融のカードローンのメリットとデメリットを銀行系のカードローンと比較しながら説明をしていきたいと思います。
（⇒銀行系と消費者金融の徹底比較）
消費者金融は総量規制がある
一番の違いは、２０１０年６月１８日に完全施行された貸金業法で総量規制が導入されたことにより、消費者金融では、年収の３分の１を超えて貸し出しを行うことを原則禁じられていることです。
銀行は、消費者金融とは違い貸金業者ではありません。そのため銀行が貸金業法の総量規制に縛られることはありません。
このことが原因で、同じカードローンでも銀行系と消費者金融では異なる特徴を持つようになったと思われます。
よく聞く総量規制って何？
総量規制とは、年収の３分の１を超える貸し付けができないことを意味します。例えば年収５００万円の人ならば１５０万円までしか借りることはできません。
この１５０万円の枠には、他社からの借入金額も含まれることになります。つまり他社からすでに１００万円借りていれば、新たに借りることができる額は５０万円までとなります。
総量規制では、自分の年収が高ければ、借り入れできる額も大きくなり、低ければそれに応じで借り入れできる額も少なくなるのです。
つまり消費者金融では、自分の年収によって借入限度額が規制されているのです。
申し込む順番は銀行系のカードローンが先？
総量規制によって、消費者金融のカードローンの借入限度枠が規制されているとしたら、最初に申し込むカードローンは、銀行系と消費者金融系のどちらがよいのでしょうか。
その答えには、銀行が総量規制の対象外であること、銀行の審査が消費者金融よりも厳しいこと、このふたつが影響します。
最初に申し込むのは消費者金融よりも銀行の方が得をする可能性があります。その方が借入金額の総額は多くなる可能性があるためです。
最初に銀行で借りることができればその金額は総量規制の対象外ですので、その後に消費者金融からさらに借りることも可能です。
この逆で、最初に消費者金融で限度額まで借りてしまうと、そのあとに銀行系のカードローンに申し込んでも、銀行系の方が消費者金融よりも審査が厳しいので審査に通らない可能性があります 。
そのため、多く借りたいのなら、最初に申し込むのは、銀行系のカードローンが有利となります。
専業主婦がカードローンを利用したいとき
総量規制では、収入の大きい少ないが借り入れの限度額を決めるため、パートやアルバイトの学生や主婦でも、安定した収入さえあれば、消費者金融でもカードローンを申し込むことが可能です。
しかし収入が全くない専業主婦は、消費者金融によってはカードローンを利用することができない場合もあります。
また利用できるときでも、配偶者の同意書が必要になるなど審査のハードルは高くなる傾向があります。
それに対して、銀行系のカードローンは、総量規制に縛られることはありませんので、無収入の専業主婦でもカードローンの申し込みが可能です。
もしもあなたが専業主婦なら、消費者金融ではなく銀行系のカードローンの申し込みをお勧めします。
消費者金融は、銀行系に比べて金利が高い
銀行系と消費者金融の違いで見過ごせないものに、貸し出し金利の違いがあります。審査は、銀行系の方が、消費者金融に比べると厳しいのですが、その分、金利も低くなります。
消費者金融の平均的な金利水準の５％～１８％に対して銀行系のカードローンは３％～１５％となっています。
返すまでの期間が長ければ、金利の影響は大きくなります。可能であれば金利は少ない方がよいに決まっています。
消費者金融は、銀行系に比べて貸し出し限度枠は小さい
上限の貸し出し額は消費者金融に比べると銀行系のカードローンの方が高くなっています。
消費者金融では５００万円が上限となっていることが多いのですが、銀行では１０００万円といった高額の限度額を設定しているところもあります。
貸し出し金額が高くなれば、金利はそれに合わせて低く設定されています。
厳しい審査を通った人なら貸し倒れのリスクも少ないので、低金利で、金額も多く貸し出しができるということだと思います。
そこまでの金額を借りることができるかは、別問題としても、高額の借入がしたい場合、金利を低く抑えたい人は、銀行系のカードローンに申し込む方がよいでしょう。
消費者金融は審査に通りやすい
消費者金融のメリットは、銀行系に比べると審査に通りやすいということです。そのため銀行系で審査に落ちた人でも、消費者金融の審査に通ることは珍しいことではありません。
金利が低くても審査に通って借りることができなければ全く意味がないのですから、審査に通りやすいことはとても重要なことです。
審査項目は同じでも基準が違う
審査は、銀行系と消費者金融では、違うのでしょうか。審査項目自体にはほとんど差がないですが、その項目をどう判断するかに違いがあります。
例えば、銀行系なら転職して１年たっていないと借り入れ限度額が減らされたり、審査自体が通らなかったりする場合でも、消費者金融なら半年以上の勤続年数があれば審査に通る場合があります。
また在籍確認も、一部の消費者金融では、職場への電話確認以外にも、証明できる書類の提出があれば在籍確認ができたことにしています。
つまり 審査する項目は変わらなくとも、その基準が甘くなっていると思われます。
もしも、あなたが銀行の審査に通る自信がないのなら、消費者金融のカードローンに申し込む方がよいでしょう。
消費者金融は利便性が高い
申込から使えるようになるまでの時間や、毎月の返済などの利便性もカードローンを選ぶときには、重要な選択肢です。
融資までの時間が短いのは消費者金融
最近では、即日融資に対応する銀行系のカードローンもありますが、一般的には、銀行のカードローンは、申し込んでからカードを受け取るまでの時間がかかります。
もしもあなたができるだけ早くお金を借りたいのならば、消費者金融のカードローンに申し込む方がよいでしょう。
会社によっては即日融資が可能なところもあります。そういうところは、一般的には１４時までに申し込みが完了すれば当日中にお金が振り込まれるようです。
金融機関によって即日融資の条件には違いがありますので利用の前によく確認してください。
いずれにしろ、審査の速さ、融資までの時間の短さは、消費者金融の大きなメリットです。
毎月の返済や借入が便利
銀行系では、返済は口座引き落としが多いのですが、消費者金融では、口座引き落とし以外にも、コンビニＡＴＭでの返済、ネットバンキングを利用しての返済も可能になっています。
銀行系に比べると借入返済の方法が多様なこと、申し込みから審査、そして融資までの時間が短いことは、消費者金融のメリットとなっています。
（⇒消費者金融のメリットとデメリットをもっと詳しく）
消費者金融のメリットとデメリットのまとめ
消費者金融のメリットは
- 申し込みから審査、融資までの時間が短いこと。
- 借入返済の方法が多様で自分の使いやすい方法が選べること。
- 審査が、銀行に比べると緩いこと。
一方消費者金融のデメリットは、
- 金利が高いこと。
- 総量規制のため、年収の３分の１以上は借りることができないこと。
専業主婦の利用は難しいこと。
以上になりますので、メリット、デメリットを充分に検討して、自分に合った選択を行ってください。
【参考ページはこちら】
有名な消費者金融を利用するメリット・デメリット
