初めてのカードローン…安全に利用するための５つの心得

いつでも困った時に、簡単にお金を借りることが出来るカードローンは魅力的なサービスです。しかし、同時にカードローンは借金であることも忘れてはいけません。

もちろん、しっかりとした会社を見極めて安全に利用する分には、なにも問題はありません。しかし、初めてカードローンを利用する人には何が安全かわかりません。

今回は、特にカードローン初心者のために安全に利用するためのポイントと、審査の流れ、また返済の方法なども分かりやすく説明します。

カードローン初心者がチェックすべき５つのポイント！

なんといっても、初心者が一番気を付けなくてはいけないのが、闇金業者に引っ掛かることです。それを避けるためにも、知っておくべきポイントがあります。

誰でも知っているカードローン会社は信頼できます！

絶対的に大事なのは利用しようとしているカードローン会社が、ちゃんとした会社かどうかです。そういう意味でも、名の知れている会社を選ぶのが一番です。
（⇒審査の通りやすい消費者金融会社一覧）

よくＣＭ等で知られた会社は、大企業なのでまず問題ありません。消費者金融であっても、銀行系カードローンであっても、有名な会社なら初心者でも大丈夫です。

そう言った意味でも、ポイントとして「信用の高い企業を利用する」ということが、カードローン初心者にとっては優先事項だといえます。

それは闇金です！利息制限法を超える年利には要注意です！

お金を借りると、借りている間に掛かる利子を払う必要性が出てきます。カードローン会社は、この利子によって収益を得ているからです。

この利子は年利～％という形で表され、会社によって異なります。カードローン会社の場合、借りやすい反面、年利は比較的高い傾向にあります。

とはいえ、この年利は利息制限法によって、２０％までと定まっています。つまり、これを超える年利を設定しているところは、違法業者なのです。

チリも積もれば山となる…手数料だってバカになりません！

借入や返済における手数料にも目を向けましょう。コンビニや銀行のＡＴＭなどで、借入や返済をする場合、毎度手数料を取られると馬鹿になりません。

１０８円の手数料でも、１年間に毎月返済していると合計１２９６円の手数料が取られます。２年間だと２５９２円です。

このような手数料は極力０円にしたいところです。提携コンビニだと０円になる、ネットバンキングなら０円、など最も利便性が高いものを選ぶのも重要なポイントです。

初心者が絶対やるべきなのは返済シミュレーションです！

返済計画を立てることは、カードローン初心者にとって大変意味があります。何事も初めが肝心です。借りようとしている金額を、どのような形で返すかということです。

多くのカードローン会社は、返済シミュレーションを行うことができます。ネット上で借入額や返済回数を入力すれば即座に数字が出てきます。

例えば、同じ１０万円を借りる場合でも次の２パターンで返済金額が変わります。

借入金額	返済回数	年利	月々返済額
１０万円	６回（６ヵ月）	１７.８％	１７，５４２円
１０万円	１２回（１２か月）	１７.８％	９，１５８円

このシミュレーションによって、この金額なら月々返済は苦しいな～、これなら無理なく返せる、などをすぐに判断することができます。

初めての人は知らない人が多い、信用情報機関って何？

普段はあまり聞きなれない、信用情報機関についても知っておく必要があります。個人の借入系の信用情報は、次の３つの機関にほぼすべて集まります。

• ＪＩＣＣ
• ＣＩＣ
• 全国銀行協会

これらの信用情報機関に、返済の延滞情報などが記載されると、その後の借入などが出来なくなります。その他、多重債務者なども一発で分かってしまいます。

カードローン初心者は、信用情報に無頓着になってしまいがちですが、例えば一度に複数社のカードローンに申込むだけで、不利な情報になるということは覚えておく必要があります。

以上簡単ですが、カードローンを安全に利用するためのポイントとして、５つの心得をまとめました。

• 信用の高い会社を選ぶ
• 利息制限法以下の金利の会社を選ぶ
• 手数料０円になるところを選ぶ
• 返済シミュレーションを必ずする
• 信用情報機関について知っておく

何から始まるの！？カードローン申し込んだ後にすべき事とは

お金を借りたいと手を挙げれば、融資を受けられるものではありません。カードローン会社へ申し込んだあとは、会社側の審査が始まります。（こちらもご参考に→カードローンの審査基準とは）

すぐに答えが出る！カードローン審査で最初にやるのは仮審査です

無担保・無保証人で即日融資！がカードローンのモットーです。しかし、だからこそその人個人の信用が重要になります。

そのために、カードローン会社が初めにやるのが、審査です。この審査によって、安定した収入があるか、属性はどうか、などを審査します。

審査には、仮審査と本審査があります。本審査の前の仮審査は、基本的な個人情報のみをコンピューターで自動審査します。

自動審査なので、結果が分かるまで数分です。この仮審査を通った人は、次の本審査に進むことが可能になります。

仮審査に絶対落ちてしまう人ってどんな人か教えて！

本審査は、人が直接審査します。仮審査と違い、本審査は各会社独自の基準で審査をします。ここで、利用限度額なども決められます。

では、仮審査で落ちてしまう人はどんな人でしょうか？正解は、一発でＮＧとわかる人たちです。以下にまとめます。

• 年齢が条件に満たない・超えている
• 収入が安定していない
• 勤続年数が少ない（６ヵ月未満）
• 他社の借入が多い

逆に言えば、上記をクリアしていれば、本審査に進める可能性は高まります。

仮審査を通過したあとは本審査へ…本審査ってどこを見るの？

具体的にカードローン会社は、本審査をどのような流れで進めるのでしょうか。在籍確認など、かなり踏み込んだ手続きも入ってきます。手順としては、以下のような形です。

信用情報に関しては、申込んだだけで申込情報として記載されてしまうことは、案外知られていません。一度に多数の会社に申込むとそれだけ不利です。

さらに、信用情報機関に登録された申込情報は、半年経たないと消えないのです。カードローン初心者なら、申し込みは１社に絞るのがベターでしょう。

審査に通って安全に借りられたけど…返済は分割？リボ払い？

カードローンを安全に利用するには、返済についても知っておかなければならないでしょう。ここでは、分割払いとリボ払いの違いについて知りましょう。

分割払いは回数で返すから返済完了の時期が明確です！

お金を借りる際に、必ずやっておくべきことは、返済シミュレーションです。その際に、分割払いで返すか、リボ払いで返すかでは随分違ってきます。

分割払いは、簡単に言えば、借りたお金を何回で返すかを明確に決めておく返済方法です。例えば、２０万円を借りて１２回で返すという場合などです。

１２回で返すということは、１ヵ月ごとの返済で１年間で終了します。このように、回数を定めることで、返済完了の時期が明確になるのです。

毎月定額返済のリボ払いは返済の負担が分割払いより楽です！

反対にリボ払いは、期間が明確になっていません。その代り、毎月いくら返済するかの金額が定額で決まっているのです。

２０万円借りて、リボ払いで返済額を１万円とすると、毎月返済する金額は１万円のみです。期間はその分、分割払いより多くなります。

このようにリボ払いは、どれだけ借りても一定の金額だけ返せばよいので、とても利用しやすい返済方法です。

選ぶ前に理解しておきましょう…リボ払いのデメリットとは

しかし、注意しなくてはいけないのは、期間が長くなればそれだけ金利を余分に払わなければいけないという点です。

さらに途中で借入残高が増えても、返済金額の１万円は変わらないので、借金の意識がとても薄くなるデメリットがあります。

どうしても、分割払いよりリボ払いの方が返済期間が長期にわたるので、金利を多く支払わなければいけないということは意識しておく必要があります。

以下に、リボ払いの特徴をまとめます。

• 定額返済なので月々の負担が軽い
• 返済期間が長期になりやすい
• 借金意識が低くなりやすい
• 繰り上げ返済ができる

途中で繰り上げ返済が可能なのもリボ払いの特徴です

リボ払いの場合、お金がある時に一気に返済する繰り上げ返済が可能です。繰り上げ返済をうまく活用することで、デメリットである返済の長期化を防ぐことができます。

初心者の場合は、返済方法がシンプルでわかりやすい分割払いをお勧めしますが、利便性に合わせてリボ払いも検討してみましょう。

安全な借金はない！身の丈に合った利用を心がけましょう！

カードローン初心者が安全に利用するためのポイントを見てきました。しかし、借金自体は、本人次第で安全にも危険にもなります。

大手カードローン会社のホームページでまずは情報収集！

繰り返しになりますが、まずは自分がしっかり返済できるか、を具体的な数字でみることから始めるのが最初です。

それから、信頼のおける大手のカードローン会社のホームページをチェックして、金利やサービスを比較してみましょう。

信用情報機関を意識して、申し込みは１～２件程度に抑えることも重要です。審査においてはよりクリーンな方が合格しやすいのです。

知らなかったでは済まない…闇金業者には特に注意しましょう！

初めてカードローンを利用する人が、絶対に気を付けなくてはならないのが、闇金業者です。闇金か正規業者かの見極めは必ずしましょう。
（⇒闇金ではない優良消費者金融を教えて！）

基本的に闇金業者は以下の特徴があります。

• 貸金業登録番号がない
• 金利が利息制限法を越えている
• 総量規制を無視する
• ＤＭやＴＥＬで直接営業活動をする

以上、カードローン初心者が安全に利用するためのポイントを見てきました。基本的に、カードローンは利用しやすいですが、金利が高い特徴があります。

そのような利便性とデメリットをしっかり把握して、賢く利用していく事がカードローンと仲良く付き合っていく秘訣なのです。

【参考ページはこちら】
キャッシングに保証人は必要なの？