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審査に一度落ちた…半年後なら借入OKになるケースもある!?

消費者金融などでキャッシングのサービスを申し込む場合は、必ず審査を受ける必要があります。審査内容はキャッシング会社によって様々ですが、いずれにせよ、会社ごとに設けられた基準を満たして、はじめて借り入れができます。

もちろん審査に落ちてしまうと、いくら借り入れを希望していても、利用することはできません。そこで、キャッシング利用時の審査で一度落ちた場合、もう二度とその会社は利用出来ないのでしょうか…という疑問を感じる方もいらっしゃるでしょう。果たして実際はどうなのでしょうか?

そもそもなぜキャッシングには審査があるのか?

キャッシングの申し込みを行う際に審査は避けて通ることはできません。一般的には銀行系のキャッシングは消費者金融に比べると審査の基準が高いとされていますが、どこから借り入れをしようとも審査を受ける必要があるのには変わりないのです。

では、なぜ審査を受けなければならないのでしょうか?その答えは簡単です。あなた自身が貸したお金を期日までに利息も含めてきちんと返済してくれるかどうかを見極めるためです。

例えば、あなたが誰かにお金を貸してほしいと頼まれたとき、あなたはその人が本当に返してくれるかどうかを考えるかと思います。当然ながら、返してくれない人にお金を貸せるわけはないでしょう。信頼できる人だからこそお金を貸すことができるわけで、それはあなた自身が依頼主を審査しているのと同じことだといえます。

キャッシングで審査があるのは、審査をしなければ、返してくれないような人にもお金を貸すことになり、それがキャッシング会社の存亡にも大きく関わってくるからです。キャッシング会社が自分自身の身を守るためにも審査が行われるのです。

審査にはどのようなものがあるか?

では具体的にどのような審査が行われるのでしょうか。大別すれば以下の2つがあります。

  • データから機械的に判断
  • 対面して判断

そもそも消費者金融などを利用してお金を借りたという情報は、借り入れしたキャッシング会社だけが所有しているのではなく、信用情報機関によって情報共有がなされています。つまり横のつながりがあり、そのデータを元に判断が行われます。

大手消費者金融はとりわけ即日キャッシングをサービスとしているところも多くあります。かつてはキャッシングの審査といえば、数日程度の時間が必要というイメージがあったかもしれませんが、個人データや過去の借り入れ履歴のデータから、スピーディーに審査が行えるようになりました。
(⇒審査の通りやすい消費者金融の特徴

審査にはこんな項目がある

審査と一言で言っても、その項目や基準はキャッシング会社ごとに異なります。例えば以下のようなものが挙げられます。

  • 現在の勤務先の会社規模
  • 年収・月収
  • 勤続年数
  • 持ち家か賃貸か
  • 固定電話があるか
  • 結婚しているか
  • 過去の借り入れで3ヶ月以上の滞納はないか
  • 他社から借り入れがないか

大きく分ければ、現在の収入状況、身辺はどうか、そして過去から今に至る借り入れの有無や金額といった3要素となるでしょう。もちろんすべてのキャッシング会社が、これらの審査基準を採用しているわけではなく、最低限の基準にとどめているところもあります。

対面式の審査とは?

近年、大手消費者金融では無人契約機やATMを利用して、機械的にすぐに審査結果を出すシステムが確立されてきました。かつては数日程度かかった審査も数分から数十分で終わるところも増えています。時間がかかるとされていた銀行系のキャッシングもスピーディーになりつつある傾向にあります。

しかし、中小の消費者金融の場合、機械的な判断で借り入れを拒否されても、実際に本人と話をしてみた上で判断すると言う対面式の審査を採用しているところもあります。機械的な判断よりも、実際に話をしてみて、その人の人柄や現状を聞き出し、判断材料とするというものです。

近年、大手の消費者金融は銀行系の傘下に入るなどで、一昔前に比べると審査は厳しくなっていると言われています。一方で中小の消費者金融は、生き残りのために、より親身になったサービスを展開しているところも多いのです。

審査に落ちてしまったら…

前述のとおり、キャッシングには審査があります。その審査はキャッシング会社ごとに設けられた基準に沿って行われ、あなた自身に返済能力がない、もしくは返済してくれないのではないかと疑われる場合には、借り入れの申し込みを断られるケースもあります。

キャッシングの審査に落ちてしまった…そんなときは慌てて別のキャッシング会社に当たってみようと考えるかもしれません。当然、審査基準はキャッシング会社ごとに異なりますから、ある会社ではNGでも、別の会社ならOKというケースも多々あります。

しかし、もしあなたが最初に選んだキャッシング会社が、いろいろと調べてみた結果、一番自分に合っているのではないかと吟味した会社であれば、あえて別のキャッシング会社を利用するのも勇気がいることでしょう。ましてや初めてキャッシングを利用する場合はなおさらです。(こちらもご参考に→初めてでも安心して申込める消費者金融

キャッシングの審査に落ちたからといって、慌てて別の「審査に通りそうな」会社に申し込みをしたとしたら…そちらには消費者金融独特のワナが待ち構えているかもしれません。

一度落ちた会社、もう一度申し込める?

では、キャッシングの審査に一度落ちた会社には、もう一度借り入れの申し込みはできるのでしょうか?「一度落ちたら、何度申し込んでも、ダメなんじゃないの?」というイメージがあるかもしれません。

例えば、あるキャッシング会社に借り入れの申し込みをし、そこに断られてしまった…そんなときに、あえて同じ内容でもう一度、同じキャッシング会社に申し込みをしても、間違いなく審査には通過できないでしょう。審査に落ちたというのには、何かしらの理由があるのです。

半年後なら審査に通過できるか?

一度落ちたキャッシング会社に改めて申し込みをする場合は、半年程度の時間を空けると良いとされています。ただし、「なぜ審査に通過できなかったのか」を考え、それを半年かけて解消、改善していく必要があります。

キャッシング会社の審査には、それぞれに基準があり、落ちたということは、今のあなたの状況では基準を満たさない部分があったということです。例えば、考えられること、その解決策には以下のようなものが挙げられます。

収入面に問題があった

申し込み当時のあなたの収入では、借り入れ希望額を利息も含めて期間内に返済するのは難しいと判断された可能性があります。その場合は収入を上げるように心がけるか、もしくは借り入れ希望額を見直すことで解決できるでしょう。

他社からの借り入れがあった

借り入れの申し込み時点で他社からも借り入れをしていた場合に、審査に通過できない場合があります。キャッシング会社ごとに基準は異なりますが3社以上から借り入れをしていれば、どの会社に申し込みをしても審査に通過するのは難しいでしょう。

そんな場合は、半年かけて、借り入れ総額を減らし、他社からの借り入れを1社でも多く、返済を済ませることがポイントになります。きちんと返済していけば、それは審査においてもプラスになることもあるのです。

過去に滞納した経緯があるとき

キャッシングで多少滞納しても、最終的にきちんと返済すれば問題ないと思っている方も多いかもしれません。しかし、キャッシングは会社と利用者との信頼関係によって成り立ち、また返済履歴はどの会社を利用しようとも残るものなのです。

過去の滞納について、一度やってしまったことを消すことはできません。信用情報機関にはブラックの利用者も含めて、最低5年は過去の滞納履歴も残ります。その履歴があるために、安定した収入があっても審査に通らないこともあります。

しかし、前述のとおり、5年程度で履歴は消されるとされます。つまり、今は過去の滞納履歴で審査がNGになったとしても、時間の経過とともに、再び審査に通過できる可能性はあるのです。

以上のように、キャッシングでは一度申し込みを断られても、半年後、同じ内容で申し込めば利用可能になるケースもあります。ただし、その間で借り入れについての身辺をきちんと整理していくことが求められるのです。

【参考ページはこちら】
その行動が審査落ちの原因かも?

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