過去にキャッシングで『事故』を起こし、『ブラック』となっている人は、新たにキャッシングする際は、その審査が非常に厳しいものになるのは目に見えています。このような『事故情報』を含む、『個人信用情報』は一体いつまで残っているのだろうか。
『事故』にはどんなものがあって、『個人信用情報』とその保管期間はどのくらいなのか。『個人信用情報』は削除できるのか。万が一、『個人信用情報』が間違っていたら訂正や削除ができるのか。それぞれ担当範囲が異なる『個人信用情報機関』それぞれについて、いろいろ調べてみました。
『ブラック』にはキャッシング審査は厳しい！事故情報の重み
『事故』は、以下に掲げるような事を言いますが、これらは『個人信用情報機関』において、『事故情報』として管理され、『ブラック』となった人のキャッシング審査において、重く辛い試練となっているのです。
| 『事故』 | 内容 |
|---|---|
| 延滞 | 返済の遅れ |
| 代位弁済 | 返済の肩代り |
| 任意整理 | 金利カット（貸金業者と和解） |
| 民事再生 | 借金の減額（財産維持） |
| 自己破産 | 借金の免責（裁判所の認定） |
| 強制解約 | 契約の解除（クレジットカード・キャッシングなど） |
『ブラック』の『事故情報』は『個人信用情報機関』で管理されている！
個人の『信用情報』は、国から指定された３つの『個人信用情報機関』で管理されており、『ブラック』の『事故情報』もここで『個人情報』のひとつとして管理されているのです。この『個人信用情報機関』というところは、それぞれに担当する範囲があって、それは次のようになっています。
| 個人信用情報機関 | 担当範囲 |
|---|---|
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行。 （ローンやクレジットカード等に関する 個人信用情報を登録する。） |
| 株式会社シー・アイ・シー | クレジットカード会社など。 （主に割賦販売や消費者ローン等の クレジット事業を営む企業を会員とする。） |
| 株式会社日本信用情報機構 | 消費者金融や信販など。 （本人特定情報、クレジットやローンなどの 契約内容、返済・支払状況、取引事実に 関する情報がある。） |
『全国銀行個人信用情報センター』における個人情報の保管期間
それでは、個人情報は一体いつまで保管されているのでしょうか。それが永遠に続くようであれば、『ブラック』の人にとっては大変なことになります。『事故情報』が消えないとなれば、新たにキャッシングすることは到底見込めないからです。
しかし、大丈夫です。個人情報にはそれぞれ保管期間や抹消手続きがあり、都合の悪い情報はいつかは消せるようになっているのです。『全国銀行個人信用情報センター（略称：ＫＳＣ）』の場合を見てみましょう。
| 個人情報 | 保管期間 |
|---|---|
| 本人情報 | 以下の情報の登録期間。 |
| 取引情報 （借入契約内容） （返済状況） |
５年以内（完済日などから） |
| 照会記録情報 | １年以内（利用日から） |
| 不渡情報 | ６か月以内（不渡発生日から）※第一回目 ５年以内（取引停止処分日から） |
| 官報情報 | １０年以内 （破産手続開始決定等を受けた日から） |
| 苦情受付コード | 調査中である期間 （登録情報に関する苦情を受けた時） |
| 本人申告情報 | ５年以内 （紛失盗難・同姓同名別人情報など申告日から） |
『株式会社シー・アイ・シー』における個人情報の保管期間
銀行を担当範囲とする『ＫＳＣ』での個人情報の保管期間はわかりました。それでは、クレジットカード会社などを担当範囲とする『株式会社シー・アイ・シー（略称：ＣＩＣ）』ではどうでしょうか。ＣＩＣにおける個人情報の保管期間を以下に示します。
| 個人情報 | 保管期間 |
|---|---|
| 申込情報 （本人識別情報） （申込内容情報） |
６ヶ月間（照会日より） |
| クレジット情報 （本人識別情報） （契約内容情報） （支払状況情報） （割賦支払状況情報） （貸金業支払状況情報） |
５年間（契約期間中・取引終了後） |
| 会員利用記録 （本人識別情報） （利用事実情報） |
６ヶ月間（利用日より） |
| 本人申告情報 （本人識別情報） （申告内容情報） |
５年以内（登録日より） |
| 貸金業協会依頼情報 ※貸付自粛 （本人識別情報） （依頼内容情報） |
５年以内（登録日より） |
| 電話帳掲載情報 | ２年半以内（最終の記録年月より） |
『株式会社日本信用情報機構』における個人情報の保管期間
最後に、『ブラック』の人が最も利用するであろう消費者金融会社や、信販などを担当範囲とする『株式会社日本信用情報機構（略称：ＪＩＣＣ）』ではどうでしょうか。ＪＩＣＣにおける個人情報の保管期間を以下に示します。
| 個人情報 | 保管期間 |
|---|---|
| 本人特定情報 | 契約内容情報等の登録期間 |
| 契約内容情報 | ５年以内（契約継続中・完済日から） |
| 返済状況情報 | ５年以内（契約継続中・完済日から） ※延滞情報は１年以内 |
| 取引事実情報 ※債権回収・債務整理・保証履行・ 強制解約・破産申立・債権譲渡等 |
５年以内（当該事実の発生日から） |
| 申込み情報 （本人特定情報） （申込内容情報） |
６ヵ月以内（申込日から） |
| 電話帳記載情報 | 電話帳掲載期間 |
| 本人申告コメント情報 ※本人確認書類の紛失・盗難等 |
５年以内（登録日から） |
| 日本貸金業協会情報 ※貸付自粛 |
５年以内（登録日から） |
『ブラック』が気になる『事故情報』の保管期間は長くて１０年！
『ブラック』がキャッシング審査を受ける際、消えていて欲しい『事故情報』の保管期間は、長いもので１０年となります。この間はほぼキャッシングはできないと考えてよいでしょう。だから、絶対に『事故』を起こしてはいけないのです。事故種類・担当範囲毎に最大保管期間は以下のとおりとなります。
| ＼ 担当範囲 『事故』種類 ＼ |
銀行 （ＫＳＣ） |
クレジット会社など （ＣＩＣ） |
消費者金融・信販など （ＪＩＣＣ） |
|---|---|---|---|
| 自己破産 | １０年 | ５年 | ５年 |
| 民事再生 | － | － | ５年 |
| 任意整理 | － | － | ５年 |
| 代位弁済 | ５年 | － | － |
| 強制解約 | ５年 | － | ５年 |
| 延滞 | ５年 | ５年 | １年 |
『事故情報』の保管期間の長さはキャッシング審査の厳しさ！
『事故情報』の最長保管期間の長さは、『事故』の種類では、『自己破産』→『民事再生』・『任意整理』・『代位弁済』・『強制解約』→『延滞』の順に短くなっています。そして、担当範囲では、『銀行』→『クレジットカード会社など』→『消費者金融・信販など』という順に短くなっています。
銀行が担当範囲の『ＫＳＣ』の個人信用情報については、その内容が事実と違っている場合は、苦情を申し立てる事ができます。原則として本人による申し立てとなりますが、代理人でも可能です。但し、代理人の場合は、多くの書類が必要となり、とてもめんどうです。
クレジットカード会社などが担当範囲の『ＣＩＣ』の個人信用情報のうち、『本人申告情報』については、本人の申し出により削除することができます。『貸金業協会依頼情報』の削除は、『日本貸金業協会』での受付となります。基本的に登録された内容が間違いがなければ、削除することはできないのです。
消費者金融・信販などが担当範囲の『ＪＩＣＣ』の個人信用情報については、間違った情報が登録されている場合に限り、『ＪＩＣＣ』から会員会社へ調査を依頼し、登録内容が間違い分かれば、会員会社でその個人信用情報の訂正をしてくれます。
【参考ページはこちら】
ブラックになったら保証人無しでは借りられない？
