日常生活で急な出費はつきものです。友人の結婚式や突然の怪我や入院などなど。さらには、送別会などで飲み代が嵩んだりも…。給料日前に出費が重なると、お財布がピンチ！なんてことになります。そんな時に便利なのが、消費者金融です。無担保・無保証人で即融資をしてくれる消費者金融は、急な出費の味方です。でも、世の中にはあまりに多くの消費者金融業者が存在します。
その中で、果たして、どこが自分にとって良いのかを選ぶのはとても大変です。みんなどんな基準で選んでるの？金利？借りやすさ？今回は、そんな疑問に答えて消費者金融の選び方の基準を、さらには、絶対に選んじゃいけない業者の特徴もまとめています！
安定収入＆他社の借入なし、の人は大手消費者金融を選ぼう！
何も問題がない人が、あえて無名の消費者金融を選ぶ必要はありません。他社の借入もないし、収入も安定しているという人は大手を選ぶべきです。
大手は利便性や信頼度どれをとっても一流なんです！
消費者金融といえばイメージする会社はいくつかあります。なぜ、その会社をイメージするかといえば答えは簡単です。ＣＭや広告などでよく見かけるからです。有名タレントをキャラクターに据えた消費者金融はある意味とても目立ちます。
このようなお金をかけて宣伝をしている消費者金融業者は、実際のところ信頼できるのでしょうか？ひと言で言えば、信頼できます。誰もが知っている会社＝一流企業と考えて問題ありません。まず間違いなく、大手の消費者金融は利便性や信頼において一流どころと考えられます。
大手消費者金融の審査で落ちてしまう可能性がある人は…
では、消費者金融を選ぶなら、大手の名前の良く知られたところを選べばいいのでしょうか。もちろんその通りですが、ただ条件があります。それが審査なのです。基本的に安定した収入があって、他社の借入（多重債務）がなければ、審査には通ります。
しかし、逆に個人事業主など収入が不安定な人の場合は、大手の消費者金融では審査に通らない可能性があります。多重債務者や、過去に返済を延滞したり債務整理をした、などの事故履歴がある人も審査では厳しくなるでしょう。
収入の少ない正社員以外の人は大手の審査ではどうなるの！？
一方、アルバイトやパートタイマーの方などはどうでしょうか？大手の消費者金融では、安定した収入を求めていますが、収入の大小は審査にはあまり関係がありません。月給１０万円でも毎月ほぼ同額の収入があるのなら、審査に落ちることは少ないでしょう。
繰り返しになりますが、安定した収入があって他社の借入や事故履歴がない人の場合は、誰もが知っている大手の消費者金融を選びましょう。金利・返済方法・審査のスピード・スタッフの対応、どれをとっても他の中小消費者金融とは比べ物になりません。
大手消費者金融を利用できるかどうか、その他の条件もまとめましたので、チェックをしてみましょう。
- 月々安定した収入がある
- 勤続年数半年以上である
- 他社借入が２社以内である
- 既存の借入は年収の三分の一以下だ
- 過去に返済における事故履歴がない
色々な大手消費者金融の中で自分にあった業者をどう選べばいい？
大手の消費者金融がいいことは分かりました。しかし、数多ある会社のどこを選べばいいかはなかなか判断に困ります。そんな時に、それぞれの会社を比較してみると、ある程度の選択の助けにかもしれません。
銀行と提携しているかいないかも、選ぶ際のポイント！
大手の消費者金融で融資を受けられそうかも、と思った段階でどの会社に申込むかまたまた迷いそうです。大きな違いはありませんが、もちろん各社で金利・審査・借入限度額・グループ銀行・キャンペーンなどで違いがあります。
個人向け融資に力を入れ出した銀行が、貸金業法改正によって苦しんでいた消費者金融と提携し始めたのが、最近のことです。これにより、大手消費者金融の多くが銀行とグループ化しました。
そうしたことにより、大手消費者金融はさらなる信頼を獲得しました。銀行としても、個人向け融資のノウハウを消費者金融から獲得したので、両方にとってメリットのある提携といえるでしょう。
銀行と提携していない消費者金融だってメリットはあります！
もちろん、提携せずに消費者金融単体としてサービスを提供しているアイフルなどの業者もあります。アイフルは、借入限度額の面で他の消費者金融を上回る金額を提示して、差別化を図ったりしています。
また、その都度変わるキャンペーンなども要注目です。多くの大手消費者金融で実施している、金利０キャンペーンなどが有名です。はじめての利用者に限り、１ヵ月間利息を０で融資するサービスです。
審査スピードや金利などなど、各会社の比較をしてみよう！
審査面でも、各社で微妙なサービスの違いがあります。もちろん、どの会社もＷＥＢを利用することによってスピード審査を実施しています。仮審査に至っては数秒で完了するほどのスピード化を実現しています。
具体的な事例として、アコム・アイフル・モビット・レイクの４社を比較してみました。
| 会社名 | 審査時間 | 利率 | 借入限度額 | 提携銀行 |
|---|---|---|---|---|
| アコム | 30分 | 3.0～18.0% | 800万円 | 三菱UFJフィナンシャル・グループ |
| アイフル | 30分 | 4.5～18.0% | 1000～500万円 | なし |
| モビット | 10秒簡易審査 | 3.0～18.0% | 800万円 | 三井住友銀行 |
| レイク | 即確認 | 4.5～18.0% | 500万円 | 新生銀行 |
そもそも審査に受かるかどうかわからない場合はまず簡易審査！
上記の表を見ると、金利の上限は同じ、下限に多少の差があります。借入限度額はアイフル以外は同じになっています。また、表にはありませんが、資格条件にも注意が必要です。年金受給者を対象にしているところと、していないところがあります。
モビットなら10秒簡易審査、アイフルは１秒で結果が分かるのです。自分の属性や条件に不安がある人は、数秒の簡易審査を受けることをお勧めします。
ＷＥＢ申し込みとＷＥＢ完結の違いを理解しておきましょう
ＷＥＢ申し込みが一般化している今、申し込みがＷＥＢ経由でできることは、それほど珍しくありません。しかし、在籍確認もＷＥＢで済ますモビットのＷＥＢ完結はこの４社の中では特徴的です。
電話での会社への在籍確認を、書類のスキャニングデータで済ませるのがこのモビットのＷＥＢ完結です。便利な反面、他社より書類を多く提出しなくてはならないデメリットもありますが、選ぶ際のポイントになります。
沢山ある大手消費者金融、選ぶ際は慎重に自分にあった会社を選びましょう。ただ、本格的に申込む際はできれば１社に絞りましょう。３社以上同時に申込むと信用情報に記載されて、怪しまれる恐れがあるからです。
大手消費者金では借りられない！そんな人はどこを選べばいいの？
もちろん、大手を利用できればそれに越したことはありません。しかし、何らかの事情で大手の審査には通らないという人も少なくありません。そんな場合は、もう個人融資は諦めなければならないのでしょうか？いいえ、中小の消費者金融があります。
中小の消費者金融を利用する人はどんな人が多い？
大手の消費者金融を利用できないで中小を利用する人って、どんな人でしょうか？収入不安定な個人事業主？いいえ、違います。残念ながら収入が不安定であれば、大手以外の中小でも審査は厳しいのです。もちろん、個人事業主でも収入が安定していれば問題はありません。
中小の消費者金融に最もお世話になる可能性が高いのは、かつて支払いにおいてなんらかの事故履歴を持っている人です。たとえば、延滞した人や債務整理した人などがそうです。もちろん、属性において大手に蹴られてしまう人もいます。
その様な人たちの受け入れ先となっているのが、中小の消費者金融です。もちろん、大手のように広告費を沢山使えないので、殆どの人は聞いた事のないような会社名の消費者金融業者が多いといえます。
中小消費者金融を選ぶときの大前提を確認しておきましょう
さらには、金利０キャンペーンなどもありませんし、金利も大手より高い傾向にあります。また、審査も自動化されていないので個別審査になる場合が多いのです。それだけに、大手消費者金融よりさらに選び方が重要になります。
中小消費者金融を選ぶ際のポイントは、大前提として合法の会社かどうか、つまり闇金でないことを確認することが重要です。以下にチェック項目を示します。
- 金利が利息制限法の15.0～20.0%以内
- 総量規制（年収の三分の一の借入）を守っている
- 貸金業の登録番号がある
- 貸金業協会に加盟している
チェックポイントで最も大事なのが、貸金業登録番号を持っているかどうかです。これが、ない業者はイコール違法業者です。融資を受けたい業者を見つけたらまず最初に、～県知事（００）第０００００号という感じの、国から許可を受けた登録番号があるかないかをまず確認しましょう。
貸金業登録番号と貸金業協会に加盟しているかがポイント！
さらに、貸金業協会に加盟しているかどうかもポイントです。この協会に加盟していれば、まず間違いなく法律を守って運営されている会社だと判ります。登録番号や協会加盟はその会社の信頼を見極める第一のステップです。
中小の消費者金融は、個人で運営している会社も多く闇金業者と一見見分けがつかないところがあります。しかし、大手の審査を落ちた問題のある人でも、しっかり審査をしてくれて合法的な融資をする会社も多くあります。
ちゃんとした会社を見極めたあとは、審査の申し込みをしましょう。その段階で、審査をしてくれるスタッフとの相性や返済方法等も考えながら、個別にお世話になる会社を探していきましょう。
絶対選んではいけない消費者金融はコレ！登録番号の詐称に要注意！
中小の消費者金融を選ぶ際の基準として、貸金業登録番号の有無を挙げました。しかし、この番号を詐称してあたかも正規の業者のように振る舞う闇金業者もあるんです。その見分け方法をまとめました。
甘い誘い文句を見たら闇金業者の広告と思いましょう！
過去に事故履歴がある、それだけでお金を借りることが厳しくなるのは現実です。そんな人たちにとって、「誰でも借りれます！」や「ブラックＯＫ！」などの広告はとても魅力的に映ります。
しかし、あたりまえですが、誰でも借りれる貸金業者など存在しません。ですが、実際には闇金業者のこういった甘い誘い文句に乗ってしまい、大変な目に合う人も少なくありません。
実際に闇金業者は、スポーツ紙などに甘い宣伝文句を乗せたり、名簿業者から買い上げた事故履歴のある人リストを使ってＤＭを打ち、巧みに申込を誘います。最近では、ＨＰも闇金の宣伝媒体として活躍します。
闇金の手口！貸金業登録番号の詐称と大手と似た名前の会社名
そんな中で、一番注意しなくてはいけないのが、貸金業登録番号をあたかも持っているように見せかけている闇金業者です。必ず、その番号が本物かどうか確認することを忘れないようにしましょう。ネット等でも貸金業者登録は確認できます。
また、大手の関連会社を装った名前にも要注意です。例えば、スターアコムやプロレイクなどの名前です。あたかも、大手と関連しているのだと安心感を持たせるのが目的なので、似た名前イコール怪しいと思っても構いません。
（⇒闇金ではない優良消費者金融の正しい見分け方）
優良業者だと思ったら倒産していた…こんな場合も要注意です！
また、過去の優良業者が倒産した直後に、その業者の名前と登録番号を語って仕事をし始める闇金業者も存在します。これは比較的厄介ですが、調べればその業者が倒産したことはどこかの情報で出てくるはずです。丹念に調査をする、これが闇金予防対策の第一歩です。
基本的に、他では見られない甘い誘い文句には乗らないことを前提に、絶対に選んではいけない闇金業者の特徴をまとめます。
- 大手消費者金融の関連を装った名前
- 貸金業登録番号の詐称
- 倒産した優良業者の名前と登録番号を使用
以上、消費者金融を選ぶという観点からまとめました。何も問題がない人は、大手消費者金融を自分の条件に合わせて、事故履歴がある人は中小の優良業者を慎重に選びましょう。とくに中小を選ぶ際は、闇金業者との見極めを必ずしたうえで、申込む必要があります。
【参考ページはこちら】
消費者金融からも危険視されるお客様とは？
