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知らないと落ちるかも?銀行の審査と消費者金融の審査の違い

お金を借りたいと思った時、どこから借りますか?

そもそもお金を借りれるところと言えば、銀行カードローンと消費者金融がありますよね。

銀行と消費者金融、借りるところが違えば審査基準も違ってきます。

そこで銀行の審査と消費者金融の審査の違いを見ていきましょう。

お金を借りる時には自分に合ったところで借りるのが一番ですよ。

どこで借りると審査に通りやすいのか考えてから申し込みをすると、知らなくて審査に落ちたというコトも避けられますね。

これが重要!審査に申込む前に総量規制の適用があるのかチェック

銀行の審査と消費者金融の審査では何が違うのか気になりますよね。

この違いを知ることによって、どちらに申し込みをした方が良いのか参考になります。

金融機関 銀行 消費者金融
上限金利(目安) 年14.5% 年18.0%
無利息期間 なし あり
審査の難易度 厳しい 緩い

上の表を見ると、審査が緩いと言われる消費者金融へ申し込みをしたくなりますよね。

いくら金利が低くても審査に通らなければ利用は出来ません。

しかも無利息期間があるのは消費者金融だけとなると消費者金融の方が申し込みやすくなります。

審査に通るためには基準を満たしておく必要があります。

そこで総量規制をご存知ですか?

金融機関 銀行 消費者金融
適用となる法律 銀行法 貸金業法
総量規制 対象外 対象

総量規制とは「年収の1/3を超える借り入れは出来ない」というルールですね。

この総量規制は貸金業法が適用となる消費者金融のみが該当します。

そのため年収1/3を超える借入れをしたいと思ったら銀行に申し込みをする必要がありますよ。

銀行の審査では借入希望額は収入に対していくらまでといったボーダーラインは各銀行で決められています。

そのため総量規制がないからと言って誰でもカードの限度額まで借りれるかと言えば、そんなことはありませんね。

けれど年収の1/3を超える大口の融資を希望するなら消費者金融よりも銀行の方が審査に通る可能性はありますよ。

審査のスピードで比較!急ぎでお金が必要なら消費者金融?

消費者金融に申し込みをするメリットの一つに融資までのスピードが早いことがあげられます。

大手銀行では即日融資に対応しているところもありますが、地方銀行などでは審査に時間がかかってしまうところが多いです。

そのため急ぎでお金が必要だという時には消費者金融に申し込む方が確実だと言えます。

金融機関 銀行 消費者金融
審査回答時間(平均) 最短30分~1週間 最短30分
銀行の審査には保証会社の審査もあります。そのため時間がかかってしまうということもありますね。

一方、ほとんどの消費者金融ではコンピューターによる自動審査が行われているので、入力をすると審査結果が出ます。

この時点で申込んだ人には審査可否の連絡が入るので、あっという間に審査が終わりますね。

あとはスタッフによる書類の確認と在籍確認で審査が終わるので審査時間が短いのも納得です。

金融機関 銀行 消費者金融
審査の流れ 銀行+保証会社の二重 自動審査+スタッフによる審査

消費者金融では銀行振込みが利用できる平日14時までに手続が完了すれば、ほとんどの場合で即日融資対応となっています。

振込先となる銀行は任意の銀行となっており既に利用している銀行口座に振込してもらえます。

一方、銀行では審査時間が最短の30分の場合でも申し込んだ銀行に普通預金口座がなければ即日融資ができない場合が多いです。

そのため、即日融資を重視するなら消費者金融の方が借りやすいですね。

在籍確認にも違いあり?勤務先へ電話をしないのはどっち?

カードローンに申し込みをする時に気になるのが在籍確認だという人は多いですよね。

勤務先には内緒に借りたいのに在籍確認があるとバレる可能性が一気に高まります。

いくら電話をかける人の個人名を使うから平気だと言われても、できることなら避けたいと思いませんか?

そんな人におススメなのが消費者金融の在籍確認なしとなります。

正確には在籍確認が無いのではなく、在籍確認の方法が勤務先への電話ではなく書類で確認となるのです。

金融機関 銀行 消費者金融
在籍確認の方法 勤務先へ電話 書類で確認

銀行の在籍確認のテクニック!

銀行の在籍確認の方法では銀行名もしくは個人名で勤務先へ電話となります。

銀行名の場合ではカードローン以外にも商品の案内などで電話をかけることがありますよね。

そのため「銀行からの電話=カードローンの在籍確認」となる可能性は低いですね。

消費者金融の在籍確認のテクニック!

消費者金融では一部ですが書類で勤務先を確認するところがあります。

金融機関名 在籍確認の方法
プロミス 社員証、在籍証明書、健康保険証、直近の給料明細
モビット 社員証、健康保険証、直近の給料明細

プロミスでは在籍確認を書類で行いたい場合、申込み後にオペレーターに相談となります。
(⇒プロミスでお金を借りたい方におすすめ

事情を説明したうえで書類での在籍確認が可能になることがありますよ。

モビットの場合はWEB完結を利用すると勤務先への電話連絡なし。

その代り提出書類が増えることになりますよ。

知っておきたい保証人の有無!銀行カードローンは○○を利用する

最後に保証人の違いについて触れておきます。

お金を借りる時には保証人が必要だと思いますよね。

けれど、銀行の審査でも消費者金融の審査でも保証人は不要となっているところが多いです。

ちなみに銀行の審査では保証会社も審査を行うことは既に言いましたね。

銀行ではこの保証会社が保証人の代わりとなるのです。

金融機関 銀行 消費者金融
保証人 なし(保証会社を利用) なし

返済に遅れがあった場合には、銀行の場合は保証会社が間に入って取立てを行うことになりますよ。

金融機関 保証会社
バンクイック アコム
三井住友銀行 プロミス

上記のように保証会社は消費者金融が行っている場合もあります。

この場合では消費者金融のノウハウを生かして審査を行うので銀行カードローンでも審査の時間が短い可能性が高いですよ。

銀行の審査と消費者金融の審査の違いをまとめると以下になりますね。

総量規制、審査の難易度、審査の流れなどに注意して知らなくて審査に落ちるというコトを避けましょう。

金融機関 銀行 消費者金融
上限金利(目安) 年14.5% 年18.0%
無利息期間 なし あり
審査の難易度 厳しい 緩い
適用となる法律 銀行法 貸金業法
総量規制 対象外 対象
審査回答時間(平均) 最短30分~1週間 最短30分
審査の流れ 銀行+保証会社の二重 自動審査+スタッフによる審査
在籍確認の方法 勤務先へ電話 書類で確認のところもあり
保証人 なし(保証会社を利用) なし

【参考ページはこちら】
銀行カードローンなら安心?

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