あなたは、消費者金融会社やカードローンにどんなイメージをお持ちですか？
「お金を借りたいけど、なんだかコワイ・・・。」
「便利なもの」というイメージと同時に、「ちょっと恐ろしいもの」というふうに思っている方も多いかもしれません。
お金を借りるといえば、消費者金融会社が思い浮かぶ方が多いと思います。
消費者金融会社は、優良な会社であれば、決して恐ろしいことにはなりません。しかし、悪徳業者に出会ってしまうと・・・。
（⇒危険で怪しい消費者金融の見分け方）
ここでは、出会った瞬間に悪徳業者であるかどうかを見抜く方法、安心してお金を借りる方法をご紹介します！
これさえ抑えれば安心。安心なカードローン会社の特徴
まずは、カードローン・消費者金融会社の基礎知識を確認してみましょう。今からご紹介するのは、2015年現在でも、働いている多くの人が利用している、カードローンの種類と特徴です。
安心感の強い銀行のカードローンの特徴
カードローンといえば、何よりも「銀行」が思い浮かぶ方も多いかもしれませんね。
銀行の窓口やＡＴＭに行くと、カードローンのポスターが貼ってあるのを目にしたことがある方も多いことと思います。
銀行カードローンは、各銀行が出しているカードローン商品です。
大手都市銀行のカードローンは、テレビコマーシャルも頻繁に流れているため、有名なものも多いですが、地方銀行やインターネット上の銀行でも、ほとんどの銀行には個性的なカードローン商品があります。（こちらもご参考に→銀行系の消費者金融で借りたい方におすすめ）
まずは、大手都市銀行のカードローンをチェックしてみましょう。
| 銀行名 | カードローン名 | 金利 | 最大限度額 |
|---|---|---|---|
| 三菱東京ＵＦＪ銀行 | バンクイック | 4.6～14.6％ | 500万円 |
| 三井住友銀行 | 三井住友銀行カードローン | 4.0～14.5％ | 800万円 |
| りそな銀行 | プレミアムローン/クイックカードローン | 3.5～12.475％ | 800万円/100万円 |
| みずほ銀行 | みずほ銀行カードローン | 4.0～14.0％ | 1000万円 |
大手都市銀行のカードローンは、銀行のカードローンの中でももっとも人気が高いです。
それは、何よりも、安心感が強いからです。消費者金融会社を利用したことのない人は、消費者金融会社に少なからず不安を抱く人も多いです。
それは、悪徳業者がまぎれているのではないか？という不安からくるものです。
一方、大手銀行のカードローンだと、有名な信頼できる銀行のカードローン商品なので、悪徳業者ということはまさかないだろう、と安心して利用できるのです。
また、都市銀行のカードローンは、限度額も高く設定されているため、余裕を持って借り入れすることができます。それも人気の理由のひとつです。
銀行のカードローンのメリットは、安心感だけではありません。地方銀行でも、最近人気のインターネット上の銀行でも、良いところは多くあります。
インターネット銀行の人気のものを挙げます。
| 銀行名 | カードローン名 | 金利 | 最大限度額 |
|---|---|---|---|
| 楽天銀行 | スーパーローン | 4.9～14.5％ | 500万円 |
| イオン銀行 | カードローンBIG | 3.8～13.8％ | 800万円 |
| オリックス銀行 | オリックス銀行カードローン | 3.0～17.8％ | 800万円 |
| 住信SBIネット銀行 | Mr．カードローン プレミアムコース | 1.99～7.99％ | 1000万円 |
銀行のカードローンは、後からご紹介する「消費者金融会社」に比べると、金利が低めなことが特徴です。消費者金融会社に比べると、金利は、平均的に４パーセントくらいは低いです。
地方銀行やインターネット銀行は、あなたの職業によっては限度額が少ないのが都市銀行よりも不便なところですが、
考えようによっては、必要のない時についつい借りすぎてしまうのを防ぐとも言えます。
また、地方銀行というと、限られた地域の中でしか借り入れ・契約できないイメージがありますが、
地方銀行の中でも、その地方のみならず、全国的にＡＴＭなどで借り入れできる銀行もあるので、サービスや審査を比較すると、都市銀行よりもお得な場合もあります。
このように、銀行のカードローンは人気でお客さんも多いので、審査は消費者金融会社と比べると厳しめです。（こちらもご参考に→借りるならどっち？銀行と消費者金融）
サービス充実！大手消費者金融会社の特徴
次に、大手消費者金融会社を見ていきましょう。
大手消費者金融会社も、連日のごとくコマーシャルを打っているので、お金を借りたことのない人でも、名前は聞いたことがある会社は多いことでしょう。
でも、消費者金融会社はちょっと分かりづらい！と思いませんか？消費者金融会社なのにも関わらず、「○○銀行グループ」などと、銀行の名前付きでよく宣伝されていますよね。
では、消費者金融会社のカードローンと銀行カードローンとでは何が違うのでしょうか。
銀行のカードローンは、その銀行自体が出しているカードローン商品です。上記でご説明した通りです。
一方、消費者金融会社で、「○○銀行」と冠が付いているのは、「銀行系カードローン」と言われて、銀行の傘下であるグループ会社のカードローンなのです。
銀行系カードローンは、グループ会社というだけであって、銀行ではありません。あくまでも消費者金融会社です。
それでも、銀行の名前をつけて宣伝している理由のひとつは、銀行の持つ安心なイメージを使って、その消費者金融会社自体のイメージアップをはかろうとしているということです。
ただ、安心感があるというイメージのみならず、銀行系カードローンには、中小の消費者金融会社にはないメリットもあります。
たとえば、提携している銀行のＡＴＭの手数料が無料になることです。
困った時にすぐにキャッシングするのに便利なコンビニのＡＴＭや銀行のＡＴＭ。それらの手数料が無料になるのは有難いですよね！
銀行系カードローン会社、また、大手消費者金融会社は以下です。
| 提携銀行 | カードローン名 | 金利 | 最大限度額 |
|---|---|---|---|
| 三菱東京ＵＦＪ銀行 | アコム | 4.7～18.0％ | 500万円 |
| 三井住友銀行 | プロミス | 4.7～18.0％ | 500万円 |
| 三井住友銀行 | モビット | 3.0～18.0％ | 800万円 |
| ― | アイフル | 4.5～18.0％ | 500万円 |
比較してみると、銀行系カードローンではない、大手の消費者金融会社もありますね。
銀行系ではないからといって、サービスが悪いというわけではありません。むしろ、銀行系を含む大手消費者金融会社は、銀行よりもサービスが充実しているといえるのです。
もっともメリットの高いサービスは、金利ゼロキャンペーンです。
すべての消費者金融会社が行っているわけではありませんし、いつも行っているわけではありませんが、初めて申し込みする方限定に、無利息期間のサービスを行っている消費者金融会社を選べば、無料でお金を借りることができるので、お得ですね。
また、即日融資も充実しています。さらに、インターネット上で申し込みから契約まですべてできるという、時間も手間も節約できるサービスもあり、急いでお金が必要な時にも焦らずに申し込みできます。
地域密着型・ブラックもオッケー？中小消費者金融会社の特徴
消費者金融会社は、大手だけではありません。中小の消費者金融会社を入れると、消費者金融会社は星の数！と言えるかもしれません。
中小の消費者金融会社は、テレビコマーシャルや電車の広告ではあまり見ることがないので、インターネットやチラシなどで情報を知ると、「これって大丈夫な会社なのかな？」と不安に思うこともあるかもしれません。
しかし、中小の中にも、知る人ぞ知る優良な消費者金融会社があります。
中小の消費者金融会社がターゲットにしているのは、大手カードローンで審査に通らなかった人たちです。
借金が他にもたくさんあったり、延滞を繰り返してしまったり・・・審査に通りにくくなる原因は多くあります。
大手だと、審査が厳しめなため、お金を借りるのが難しくても、中小の消費者金融会社であれば、ある程度相談に乗ってもらいやすいです。
中には、たとえブラック扱いになっている人でも、相談に乗ってもらって借り入れもできると評判になっている会社もあります。
騙されたくないあなただけに大公開！悪徳業者の手口と特徴一覧
以上で見た通り、大手消費者金融会社や、銀行カードローンならば安心して借り入れすることができます。
しかし、世の中には、優良な顔をしてあなたのもとに忍び寄り、あなたの大切なお金を騙し取る悪徳業者もいます。
騙されないために、悪徳業者の手口や特徴を覚えておきませんか。
違法な高金利・担保金の要求
貸金業法により、現在の上限金利は定められています。その金利を上回る金利を取る業者がいれば、完全なる悪徳業者です。
悪徳業者は、この法律を破り、超・高金利を取って、私たちの生活を苦しめます。
「10日で１割（10パーセント）」「10日で５割（50パーセント）」などの金利は、闇金融業界で有名です。
「それほど高い金利ならば、借りる時に気がつくんじゃないの？」と、思うかもしれませんね。しかし、そこに、悪徳業者の甘い宣伝文句のワナがしかけられているのです。
悪徳業者は、「超・低金利！10パーセント」などと宣伝します。10パーセントでは、銀行の金利よりも低い場合がありますから、喜んでしまいますよね。
しかし、これは、「年率」ではなく「月率」「週率」だったりするのです。
月率10パーセントの場合、１万円を一ヶ月間借りるだけで、11,000円支払わなければなりません。一年に換算すると、金利だけで12,000円です！
年率18パーセントだとすると、１万円を１年間借りたら、単純計算で金利だけで1,800円ですから、雲泥の差ですよね。
悪徳業者の甘い宣伝文句といえば、「審査不要」「超甘い審査」など、審査の甘さをアピールするものです。
審査に落ち続けて困っている人たちを狙っているのです。もちろん、審査ナシなどという危険なことをする真っ当な業者はいませんから、悪徳業者です。
悪徳業者は、「審査不要」と言いながら、あなたのお財布を常に狙っています。
いざ連絡を取ってみると、「審査の代りに、今すぐ２万円振り込んでください」などと言われるのです。２万円用意できる余裕が証明できれば、今後、超低金利で貸してやる、ということなのです。
それを信じて２万円振り込むと、それを最後に、その消費者金融会社には連絡がつかなくなってしまう、というパターンが、王道の悪徳業者のパターンです。
お金に困っているあまりに、悪徳業者を信じてしまうと、あなたの大事なお金を失うことになってしまうのです。
連絡先が「090」「080」から始まる
安心なカードローン会社の特徴のひとつに、連絡先がフリーダイヤルだったり、東京03～などの固定電話だったりするというものがあります。
一方、悪徳業者は、連絡先の電話番号が「090～」「080～」つまり、携帯電話になっていることが多いのです。
それは、いつでも連絡先を変えることができるからです。悪徳業者は、できるだけ所在を曖昧にして、警察に捕まらないようにしているのです。
登録番号がウソ
安心な消費者金融会社には、登録番号があるということをご存知でしょうか。
金融業を営むときには、都道府県や国に届け出しなければなりません。ですので、安全な会社は、「消費者金融会社をやりますので、登録してください」と届け出した結果、登録番号をもらっているのです。
また、都道府県のみならず、任意で加盟できる団体や金融協会があり、そこに登録した時も登録番号がもらえます。
いずれにしても、なんらかの登録番号があるということは、多くの他人の目に触れるところで商売をしているということですから、法律違反や悪徳行為は出来ない、というわけです。
「悪徳業者かな？」と思ったら、このような登録番号を探してみましょう。
- 関東財務局長（○○）第×××××号
- 日本貸金業協会会員 第×××××号
- 東京都貸金業協会会員 第×××××号
地域によって異なりますので、一例として見てくださいね。
さて、悪徳業者の場合、この登録番号がない、もしくは、あったとしてもウソの登録番号をつけているという場合があります。
悪徳業者は法律違反で営業していることが多いため、登録しないで勝手に商売を行い、なるべく見つからないようにしているのです。
また、「関東財務局長認可」など、登録番号に似ているような文言をつけて一見本当らしく見せるという手口もあるので、よく見て、だまされないようにしたいものです。
違法な取り立てをする
現状の法律では、返済が遅れているために「返してください」と電話をかけても良い回数まで、決められています。
電話に関しては、一日三回まで、17時以降はかけてはならないというルールがあります。
それを無視して、一日に何十回も嫌がらせのように電話をしてきたり、職場や親戚の家にまで押しかけてきたりと、精神的に苦痛を与える取り立てをするのが、悪徳業者です。
「返済が遅れている自分が悪い」とガマンせずに、強い口調の取り立てや一日に何回もの電話があれば、対処しましょう。
小口（５万円以下など）の借り入れが多い
悪徳業者は、お金に困っている人をターゲットにしています。お金に苦しんでいる人は、数万円でも数千円でも現金が手に入れば有り難いわけです。
悪徳業者は、出来る限りお客を集めて、多くの人からお金を騙し取りたいわけですから、小口の融資をして、広く浅くお客さんを集めるのです。
５万円以下の融資がメインの業者がいたら、もしかしたら悪徳業者かも？と思っておきましょう。
甘い宣伝文句に要注意！悪徳業者が潜む意外な場所って？
さて、悪徳業者の手口や特徴はわかって頂けたと思います。でも、自分は絶対に引っかからないぞ！と思っても、思わぬところでの出会いでは、悪徳業者と気づきにくいものです。
安心して消費者金融会社を利用するために、悪徳業者に出会いやすい場所を知っておきましょう。
郵便ポストに急に入っているチラシ
古くからの手口です。郵便ポストに、「超低金利で融資」「ブラックでも大丈夫」などと書かれたチラシが入っているのを見たことはありませんか。
もちろん、「超低金利」というのは真っ赤なウソ。いかにも怪しげなチラシなので、普段はゴミ箱にポイすることでしょう。
しかし、お金に困っている時は、冷静さを失うものです。甘い宣伝文句ばかりが連ねてあるチラシが突然ポストに入っていたら、気になってしまうもの。
どんなに甘い文句があっても、悪徳業者ですので、よく注意しましょう。
また、電信柱に貼ってあるチラシや、電話ボックス（今はもうあまりありませんが）に貼ってある広告も、同じです。
スマホでゲームをやっていたら悪徳業者につながった？！
これは、最新の手口と言えるかもしれません。スマホの普及により、パソコンを使わない人でも、気軽にインターネットを出来るようになりました。
悪徳業者も、手軽なインターネットを利用して、悪質な手口を使って宣伝しているのです。
とはいえ、スマホでインターネットをしていて、突然出てきた「即日融資」などの広告は、気をつけていればタップしないものです。怪しい！と思えば、パスしますよね。
しかし、スマホの操作は複雑です。使い慣れている人でも、タップをミスしてしまったりすること、ありますよね。誤操作で、勝手に悪徳業者のサイトにつながったという被害が増えているようです。
カードローンとは全く関係ないサイトでゲームを楽しんでいたら、とつぜんカードローン業者のサイトにつながってビックリしてしまった、という体験談があります。
サイトにつながるだけならまだいいですが、電話をかけるというボタンにつながってしまい、履歴が残り個人情報が流出するという手口もあるようです。恐ろしいですね。
「ブラックでも借りられます」とインターネット上で見たら
インターネットで、もっとも悪徳業者に出会いやすいのは、お金に苦しんでいる人かもしれません。
お金に困っている人は、「ブラックでもオッケー」「審査が甘い」という宣伝文句に引っかかりがちです。
「審査ナシ」「ブラックでも絶対借りられる」などの、話がうますぎる広告を見たら、信用してはいけません。
そもそも、審査ナシで借りることができれば、無職の人でも、子どもでもお金を借りることができてしまうわけです。
貸しても返してくれない人たちにお金を貸すということは、もはや、カードローン会社はボランティアでお金を配るところになってしまいますよね。
ですので、会社として成り立たせるためには、審査が必須です。甘すぎる審査というのもありえません。
その審査を軽んじる消費者金融会社があれば、何か他の悪質な手段でお金儲けしているのに違いありません。
一見優良に見えるホームページなのに！
気になる会社があって、ホームページを見ると、とてもクリーンなちゃんとしている会社のように見える。なので申し込みすると、とんでもない悪徳業者だった！そんな被害もあるようです。
手の込んだ悪徳業者は、ポップな色使いや、美人な女性の写真を使ったりして、イメージアップを図ります。
さらに、会社の名前を大手の消費者金融会社の名前や、私たちに身近なコンビニの名前にニセたりして、「なんか聞いたことあるな？」と思わせるのです。
ホームページが一見優良そうに見えたとしても、登録番号を確かめるとウソだった、ということがありますから、いきなり信用せずに、できるかぎり調べることが重要です。
万が一の時に。悪徳業者からお金を借りてしまった場合の対処法
じゅうぶんに気をつけたとしても、人間は完璧な生き物ではありませんから、時には不運に見舞われて、悪徳業者に出会ってしまうこともあります。
そんな時も、泣き寝入りしてはなりません。対処法を知っておけば、万が一の時にも安心です。
警察に相談してみてもあまり効果はないかも・・・
悪徳業者の被害にあったら、まずは警察に、と思う方は多いかもしれません。しかし、口コミによると、警察は期待以上のことはしてくれないようです・・・。
悪徳業者の被害を警察に相談すると、電話などで注意喚起をしてくれるということです。しかし、それ以上のことはできないので、また被害が繰り返される恐れはあります。
騙し取られたお金を取り戻すということまで考えれば、警察ではなく、弁護士や司法書士に相談した方がよさそうです。
無料相談できる！法テラスってどんなところ？
弁護士や司法書士というと、テレビドラマのイメージが強くありませんか？殺人事件などの裁判でカッコ良く仕事をしているというイメージがあるので、一般人の私たちには、敷居が高いと感じるかもしれません。
また、弁護士や司法書士に依頼すると、お金がかかります。お金に苦しんでいる時に、弁護士にお金を払うのは難しい、と思うことでしょう。
そんな二つの悩みを解決してくれるのが、「法テラス」です。法テラスは、あなたのお金の悩みを無料で相談できるところです。
悪徳業者の被害に苦しんだり、弁護士を紹介して欲しい時には、まず法テラスに相談してみましょう。
法テラスの窓口は、全国各地にあります。例えば、東京には６ヶ所、大阪には２ヶ所あります。
メールで24時間相談することもできますので、気軽に相談することもできますね。
ただ、法テラスにもデメリットはあります。直接的に問題解決を行ってくれる場所ではないということです。
法テラスは、あくまでも、弁護士や司法書士の紹介を行うところなので、完全無料で悪徳業者をやっつけられるというわけではありません。
また、相談は予約制なので、すぐに直接相談できるとは限りません。
弁護士や司法書士はよく比較して選ぼう
いざ、弁護士や司法書士に依頼するとなっても、よく注意する必要があります。弁護士や司法書士というだけで、信頼してはなりません。
弁護士や司法書士の中にも、優良な事務所と、そうではない事務所とがあります。
優良な弁護士に出会えれば、お金もそこまでかからずに、悪徳業者に対処することができますが、もしそうではなかった場合、納得いかない費用が取られることもあります。
消費者金融会社と同様に、弁護士だからといってかんたんに申し込みはせずに、その口コミやどんな事務所なのかをしっかり下調べした上で契約するようにした方がよいでしょう。
【参考ページはこちら】
悪質なキャッシング会社を見分ける方法
